农户信贷困境与金融机构缺位的成因及对策建议.pdfVIP

■金融证券 ■现代管理科学 一2009年第 3期 农户信贷困境与金融机构缺位的 成因及对策建议 ●童毛弟 赵永乐 摘要：文章从农村金融信贷困境的角度分析农户信贷难的成因，对金融机构对农村金融服务的缺位的原因进行了分 析，分析了金融机构外部性问题对农户信贷的影响，并提出了相关的政策建议。 关键词：农户信贷；金融机构；外部性 一 、 引言 正规金融机构的逆 向选择 ．迫使其厌恶农村投资环境而加 按照现代金融经济学的观点。农户信贷投资的过程， 快撤离农村 ．这种外部性约束形成农村金融的恶性循环 ． 实际上也是农业的资本形成和资本配置过程 ．而这两个过 加重 了农户的贷款 困境 。如 XiePin只、xuzhong、Cheng 程的运行机制及其效率 。取决于金融制度安排。对发达国 Enjiang、ShenMin 0(20o5)对 20世纪 90年代 中期以来 家和发展中国家来说 ，这两个过程是完全不同的。经济发 我国农村信用合作社(RCCs)进行了总体概括 。指出贫穷落 达国家金融深化程度较高 ．已建立健全了农业信贷资金市 后地区往往陷入一种怪圈：经济发展水平低下 。单位资本 场体系、供给体系和服务体系 ．这些为保障农户的信贷投 收益低下，储蓄利率水平很低，较低 的投资水平 ，导致地方 资需求满足提供 了良好的制度基础 。但是，对于像我国这 经济缺乏动力，农户的信贷状况也很不理想。中国银监会 样 的很多发展中国家来说 ．情况正好相反 。因为面临种种 (20o7)发布的 《中国银行业农村金融服务分布图集》显示 ： 问题，农户不得不对 自己信贷投资需求在数量 、结构和偏 我 国农村与城市金融资源配置极不平衡．农村金融竞争不 好等方面做出 “非意愿”的决策 充分 ．农村与城市人均贷款相差近 8倍 。史清华 (2006)的 在我国金融改革的进程中．国家也始终不同程度地保 研究表明：在农户经济发展过程 中，银行与农户的关系是 持着对金融经济广泛而深刻的管制 这使得我国金融经济 一 种典型的 “马太效应”关 系 ．农户经济越好银行越支持 ， 的市场化进程与国家经济市场化进程表现出 “不完全一致 否则越不支持 ，温铁军 (2Oo4)指出了银行商业化改革与农 性”，金融市场化滞后于经济市场化。表面上看 ，我 国农村 户资金需求高度分散之间的矛盾导致了农民贷款难的问 金融体系似乎是相对完善的．各种金融机构在农村都有分 题。朱喜、李子奈 (20o6)通过对 20o3年约 300o户农村家 布 。但从实践上看 ．我 国农村金融体系仍存在着 “市场分 庭的抽样调查数据的实证研究．较为准确和客观地评价了 割”、“局部寡 占”、“城市化偏好”等缺陷，导致其分布密度 我国农户受到的金融抑制程度 ，实证分析的结果表明，我 和服务覆盖率低．致使市场机制难以有效发挥作用或被实 国农户面临这严重的信贷约束 ．他们从正式正规金融机构 际扭曲，市场效率难以迅速提升。 融资非常困难 二、农户信贷困难与金融机构服务缺位的矛盾 但是 ，除 了正规金融机构远离农村金融市场 、造成农 农村正规金融机构提供 的金融服务难以满足农户的 户金融信贷服务缺位的外部性约束外 ．农户对于贷款的认 信贷需求。随着农村经济的发展及农业产业结构的调整， 知偏差、在贷款使用过程 中的行为偏差是否也是制约农户 农户信贷需求的规模和范围将进一步扩大．而 目前在农村 贷款困境的又一主因．也有学者从行为金融的角度进行了 金融市场中．农业银行调整经营战略 ，原有农村金融的主 探讨 ，如Ribble，W．kigh(20o6)剖析 了中国湖南省的农村 导地位不复存在，针对农户的贷款业务越来越少；农业发 合作基金(RCFs)失败的原因，认为由于某些农户的知识水 展银行业务范围过窄 。职能单一 。不能充分发挥政策性金 平局限和认知偏差以及懒惰等不思进取的态度 ．会导致其 融的作用 ：农村信用社虽然被喻为支农 “主力军”。但 由于 投资项 目的具有很多的不确定性。张荔 、田岗(