征信行业运作管理模式国际比较.pdfVIP

■金融证券 ■现代管理科学 ■2009年第 3期 征信行业运作管理模式国际比较 ●左志刚 谭荣华 摘要：文章系统地对国外各类征信运作管理模式做了比较研究，以期为确定符合我国国情的征信运作管理模式提供 借鉴。文章还将世界上各种不同类型的征信系统根据其运作管理的特点分为市场、公共两类，进而从它的产生和发展、信 息流程、监管等方面进行对 比分析，从而得出各模式的基本特征以及对我国发展和管理征信行业的有益启示。 关键词：征信；模式；国际比较 征信的实质是为社会提供信用信息共享服务 ．以此抑 都拥有公共征信系统。由于金融动荡 ，巴西、阿根廷等9个 制失信行为，促进信用经济发展。l(1ein(1992)、Padiua 拉美国家在 1989年后也纷纷建立了公共征信系统。目前。 Pagano(20oO)、Jappelli＆Pagano(2005)、Djankov(20o7)分 德国的公共征信系统 由德意志联邦银行负责建设运营．其 别从理论和实证上证明了征信对促进信贷市场发展的作 主要 目的是服务于银行监管。该系统已存储有超过 12O万 用。我国正在大力推进征信体系建设．20o2年国务院 “征信 债务人的信息，它免费为金融企业提供征信报告。法国于 专题小组”成立 ，20o3年人民银行征信管理局成立 ．2006 1946年建立公共征信系统 。是世界上第二个建立公共征信 年个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库 系统的国家 。而且是～个只有公共征信系统的国家。目前 开始运行。然而．我国征信建设在取得成就的同时也面临 该系统由法兰西银行负责建设运营．它分为企业征信系统 许多重大问题。例如 ：人行征信系统的信息种类单一、服务 和个人征信系统两部分。巴西 的公共征信系统称为CRC， 范围狭窄、缺乏激励机制 ，市场征信组织又发展艰难 ．人们 是 l997年在原空头支票登记 系统 (CCSF)基础上建立 ，由 对征信的认可程度低等。这些困难在发展 中国家中具有普 巴西央行的银行监管部负责运 营。该系统不向公众提供服 遍性 ，它与征信基础理论研究的缺乏有着重要关系 (Miller’ 务 ．仅 向金融机构和债务人本身开放 2003)。本文对不同征信运作管理模式的比较就是为探寻 二、征信行业运作管理模式的比较分析 征信发展的规律做出努力 1．机构的产生和发展 一 、 征信模式的主要类型 (1)机构 的性质和产生的诱因。市场征信机构是盈利 世界征信史已有一百七十多年的时间．早在 19世纪 组织，它应市场的需要而产生。例如．19世纪美国商业信用 30年代美国就有了专门的征信机构 。时至今 日。世界上有 对一般企业尤其是乡镇企业十分重要 。但美国国土辽阔， 超过 l10个 国家有某种类型的征信 系统 (w0r1dbank． 人 口流动性强 。销售商们缺乏有效的信用风险管理手段。 2oo6)。各种各样的征信系统根据其运作管理特征可以分 因而提供资信调查的专门机构就应运而生．1841年成立于 为二种主要类型 ： 纽约的MerchamneA ncy即是如此 1．市场模式。这类征信机构由民营资本投资和运营 ． 公共征信机构由政府出资和运营 ．属非盈利机构 ，其 以美国为代表。例如美国邓 自氏公司就是由私人创立．其 设立 的初衷主要是为了满足政府加强金 融监管和维护金 前身是 1841年 由刘易斯 ·大班 ( wisTappan)在纽约成立 融稳定的需要 ．因而 。在许多国家是在金融部门出现问题 的征信事务所MerchantileA ncy。目前 ，邓 白氏为美国及 后 ，如大量银行不 良资产等 ．才导致 了公共征信系统的建 全球的商业银行、供货商、租赁公司、财务公司、咨询公司 立。例如．法国1946年开始建设 的公共征信系统就是为了 等提供企业信用报告和评级服务等 l1种征信服务 以及各 应对 1929年后开始出现的大量银行坏账问题 ．巴西 1997 种信用管理软件。它占据美国企业征信市场90％的份额， 年 CRC的建立 同样是为了应对 “雷亚尔”计划实施后 ．个 是世界上最大的商业信用信息提供商．在全球有