浅谈国有商业银行信贷业务流程再造.pdfVIP

维普资讯 CreditManagement 信贷管理 浅谈国有商业银行信贷业务流程再造 ／李海峰 韩晓薇 王立波 随着全球经济金融一体化、金 的市场环境下很难实现信贷业务的 低，甚至在某些地区操作效率还相 融信息化的蓬勃发展，面对更加注 精细化管理，操作风险和业务成本 当高，但 由于缺乏整体优化的流程 重需求的客户，日新月异的信息技 难以降低，市场和客户的风险不能 和多层次的信息传送机制，总体信 术和已趋白热化的金融竞争，现代 准确及时识别，特别是管理层对客 贷运作效率不高，信贷业务的平均 商业银行纷纷以变求生，掀起了银 户的分析和了解不够全面、准确和 处理时间过长，难以满足市场竞争 行再造运动，银行流程再造已经成 及时，信贷业务流程周期长，信贷 的需要。一笔贷款从客户提出申请 为商业银行加强管理、改进服务、 经营和管理水平难以得到有效提 到支用贷款需要经历的大大小小的 实现持续发展、提高发展质量、提 高。目前商业银行的信贷业务流程 环节不下二十个，不仅有大量的重 升银行核心竞争力的重要途径。信 主要包括受理、贷前调查、审批、 复劳动，而且不易明确责任。 贷业务作为商业银行经营中的核心 发放及贷后管理五个阶段，如图l 2．信贷信息综合利用程度低。 业务，其业务流程的再造对于银行 所示。 目前国有商业银行由于缺乏信息技 再造起着尤为关键的作用。银行信 (二)存在的主要问题 术的有效支撑，信贷业务信息没有 贷流程再造是对国有商业银行信贷 我国商业银行的信贷流程，基 统一、全面地归集和使用，没有建 经营管理理念、信贷组织结构、运 本上是按照信贷业务处理的环节来 立中心数据库，整个信贷业务的信 作机制和业务手段等进行的革命性 设置，从过程上看较为清晰，在从 息资源成散点状分布，信息共享程 变革，对于提高信贷经营管理水 专业银行向商业银行转轨过程中发 度低，信贷人员特别是基层人员大 平，提高审批效率，提升国有商业 挥了积极的作用。但随着信息技术 量精力消耗在内部材料、信息整理 银行的核心竞争力有着重大而深远 的发展，从客户对于银行金融需求 上报等工作上，对客户的服务受到 的意义。 的变化以及银行加强内控管理的要 很大影响。报表、报告虽然越来越 求来看，现行的信贷业务流程中还 多，管理层却得不到准确、及时的 存在着以下的问题。 信息，不足以支持决策层的分析和 1．市场贴近度低，信贷业务 判断，很难像外资银行一样利用巨 (一)国有商业银行信贷业务 流程周期过长。随着信贷市场的竞 大的数据资料进行信贷决策分析、 基本操作流程 争加剧和银行 自身发展的需要，信 自动的系统风险度分析和违约概率 现行国有商业银行都按照行 贷产品的种类和结构 日益繁多和复 分析等。贷款企业的原始数据缺乏 政区划设置分支机构，信贷管理层 杂，对于信贷产品的营销、谈判、 历史累积，对企业财务报表、经营 级多，由于信息系统的建设多落后 处理、管理和组合等，提出了更高 状况的判断缺乏科学