浅谈我国网上银行发展与监管中的问题与对策.pdfVIP

维普资讯 浅谈我国网上银行发展与监管中的 问题与对策 朱赛芳 韩 淞 摘 要：我国网上银行的建设始于9O年代后期，经过几年的发展，网上银行业务已经成 为商业银行的一项重要业务。随着网上银行业务品种的不断增加和业务量的快速上升，网上 银行面临的风险也随之增加。我们必须正确面对网上银行发展和监管中出现的问题，积极寻 找对策，才能推动网上银行的健康发展。 关键词： 网上银行 风险 金融 网上银行，又称网络银行、网上银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上延伸。1996年中国银行 率先在国内设立银行网站，提供信息查询服务。1997年 7月，招商银行开通了交易型银行网站．拉开了我 国网上银行发展的帐幕。自从 1998年开始，国有商业银行，股份制商业银行和部分城市商业银行，根据 自 身业务发展的特点，开始积极筹划建立网上银行。到2002年底，我国国有银行和股份制银行全部建立了 网上银行。 我国网上银行的建设始于9O年代后期，经过几年的发展，网上银行业务已经成为商业银行的一项重 要业务。随着网上银行业务品种的不断增加和业务量的快速上升，网上银行面临的风险也随之增加。我 国网上银行在行业规划，经营管理，风险控制和监督管理等方面的问题开始逐步显现，国内网上银行的发 展与国外的差距逐步扩大，并在很大程度上影响着国内银行业国际竞争能力的提高。本文试图从我国网 上银行发展和监管中存在问题出发，寻找对策以加强网上银行的监管，进一步提高商业银行风险控制能 力，促进国内网上银行的健康发展。 一 、 我国网上银行发展与监管中存在的主要问题 (一)我国网上银行业务对手工操作的依赖程度较高，业务层次较低，许多功能实际利用较低 目前，我国网上银行的时时交易水平还不高，某些交易环节必须依靠手工操作进行，大量网上银行业 务需要落地 (手工)处理。此外，由于国内银行业在开发网上银行业务的时候，基本沿用传统业务，所以网 上银行业务大部分是传统银行业务在网上的“翻版”，银行的网上产品及其组合与柜台业务品种大体上以 一 一 对应，大多是初级和简单的业务，创新产品较少。我国网上银行业务量也主要集中在帐务查询和转帐 两个方面，网上交易的7O 是企业和个人转帐。网上银行大部分功能的客户实际使用量并不大，技术自愿 闲置状况较普遍。 (--)网上银行的技术风险基本得到控制，战略风险，信誉风险和法律风险表现的比较突出 在我国的网上银行发展过程中，商业银行比较注意对技术设施和网络安全的控制，所有网上银行的系 统和架构基本上都是按照国际通行的模式设置，采取了多层防火墙，安全监测，病毒防范等必要的技术手 段。加上计算机和网络信息技术的快速发展和渐趋成熟，国内银行在技术方面的高投人，己使得网络安全 问题基本得到保障。 相比之下，网上银行的战略风险，法律风险和信誉风险管理水平较低，主要表现在一下几个方面：一是 国内银行发展网上银行业务雷同较多，缺乏特色。二是在网上金融交易的主要环节，银行，网络服务商，网 一 17 — 维普资讯 上商户和消费者之间的法律责任划分不清；三是对客户的权利保障不力，有8O 以上的网上银行没有隐私 的保护。 (三)网上银行业务的管理水平低下，投入高，效益差 我国网上银行业务虽然有了较快的增长，但是对于包括网上银行在内的网上银行基本理论、组织机 构、管理框架、发展模式、业务流程等方面的分析和研究依然十分滞后。对网上银行的认识，基本上是将其 视为销售传统银行产品和服务的另一种通道，沿用传统银行业务的营销模式发展网上银行，缺乏长远科学 规划和周密设计。在网上银行的组织管理方面，只有少数几家银行成立了专门的管理部门(网上银行部或 网络银行部)，大部分国内银行仍将网上银行业务的管理按条状进行划分，科技部门负责，业务由业务部门 负责，结算由会计部门负责。与组织管理模式相对应．网上银行的业务管理基本上也与传统业务雷同，按 着传统业务流程分块管理，不同的部门负责不同的业务，没有一家国内商业银行对业