“信贷登记”体系下的个人征信系统.pdfVIP

i亍 业 应 用 维普资讯 ‘‘ 信I石贷贝登豆记l亡” 体 系 llilil个 人 征 信 系 统 中央电大宁波分校 徐 鸿 武汉大学商学院 徐一璐 中国人民银行宁波市中心支行 邬黼 随着市场 经 济体制 的 日益成熟 ，国 内建立 信 动必将逐步繁荣。因此，根据实际需要 ，同时考虑 用社会的呼声 日趋高涨 ，来 自工商、税务等政府职 工程的复杂性 ，建设 以区域 (城市)为 中心、随着 能部 门及 电信 、电力等公用事业单 位 的需求尤其 区际业 务往来 的增加逐 步实现 全 国联 网联 合的数 强烈 。而 自从人 民银行成功实施 “银行信贷登记咨 据库组织架构 ，是比较稳妥 易行的方案 。在区域 询制度 ”以来 ，对迅速建立覆盖全社会的 “个人征 内，还必 须实现 与个 人征信 体系评 估指标 所需要 信制 度”，金融 界在 思想 上巳达到高度一致 ，上海 素相吻合的信息关联 体的互联 。这 些关联体包括 ： 等 个别发达 地区城 市 已经就 建直该 体 系做 了大 胆 (1)银行机构 ，用 以提供在个人结算 、消费贷 的尝试 。然而 ，在没有权威的法律保障体系、充 足 款 、个 人信用卡等帐户的信用信息 ； 的资料积 累 、符 合 国 民实情 的评 估指标体 系和现 (2)社会保障管理机构 ，如社劳 、房管等部 门， 代 化的技 术支持手 段下 ，仅 有市场 需求 是不足 以 用 以提 供养老、医保 、失业保险 、住房公积等帐户 为具体项 目的开展提供有力支持 。为此 ，借助业 已 的信用 信息 ； 有效实施 的 “银 行信 贷登记咨询制 度 ” 的各项 成 (3)增值性 资源业务机构 ，如商业保险公司、 果 ，在该 体 系下来开展 工作是 种·现 实的策略 。 互助会 、基金等 ，用以提供寿险、产险、各类基金 等帐户的信用信息 ； 个人征信系统的结构倾向 (4)消耗性资源经营机构 ，如各类公用事业单 位 ，提 供诸如水、电、煤 、通讯 、物业支出等信用 对 系统结构 的研究 、判断 ，可 以为 系统设 计 、 信息 ； 建设 以及 日常运作方案提供宏观指导。而选择从 (5)公众行为监督机构 ，如工商、税务、公检 个 人征信 系统 的信息供 体 、信 息受 体及信 息管理 法等 ，用 以提供各种个 人不 良社会信 用信 息。 环节 的分析 作为切 入 点 ，可 以方便 地对其组 织 架 但是 ，上述五 大类机 构会 否都成 为 区域 中心 构、信息流 向、数据结构 以及技术框架有一个 明确 的紧耦合体 ，则有待评估指标体 系的定义 和完善。 的认识，从而抽象出一个倾 向性 的拓扑。一般情况 就解 决 目前 主要需求 的观点 出发 ，第一和 第五类 下 ，信息作用体 的链接 方式决 定 了系统 的组 织 架 机构必 须首先成为 紧耦 合征信体 。 构 ，系统运营规则决定了信息流 向，信息产品的 内 2．数据结构 。数据结构的形成决定了整个数据 容需求决 定 了数据 结构 ，用 户操作 手段决 定 了技 引擎的价值。但是 ，在考虑数据结构的时候 ，通常 术框 架 。为此 ，应 从上述要素入手 展开分析 。 为考虑信息完整性 ，而将有关数据单元简单聚集， 1．组织架构 。鉴于 目前经济模式下区域 内个人