试论房贷利率上调对购房者的影响及应对措施.pdfVIP

北京市工会干部学院学报 第20卷 第2期 2005年 6月出版 JournalofBeijingFederationofTradeUnionsCadreCollege 试论房贷利率上调对购房者的影响及应对措施 李淑坤# (北京市工会干部学院，北京 100054) 摘要：继 2004年央行加息后，2005年又单独对房地产行业的利率上调，给购房者带来了一些始料未 及的影响，对消费者的心理影响将大于它的涨幅影响，促使提前还贷的人数会再次提高。 关键词：房贷 ；利率 ；还贷 中图分类号：F832．479 文献标识码 ：A 文章编号：1673—0240(2005)02—0042—03 2005年3月 17日，中国人民银行决定，调整商业银行 自营性个人住房贷款政策 ：一是将现行的住房 贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的 0．9倍 ，商业银行法人可根据具体情况 自主确定利率水平和 内部定价规则。另外对个人住房公积金贷款 利率也做了相应的调整。这意味着 ，继上年加息后，市民每月的住房贷款还款额再次面临上调。那么，此 次单独针对房地产行业的利率上调究竟会给消费者带来怎样的影响?本文将对此进行简要分析，并给出 消费者应对此次房贷调整的几种措施 。 一 、 房贷利率上调对居民购房影响有限 笔者认为 ，此次国家房贷利率调整的主要原因是 ：由于房价上涨过快 ，隐含了潜在的金融风险，有必要 调整政策，引导社会对房价形成合理预期。因此将个人住房贷款利率纳入商业银行的正常贷款利率管理， 符合利率市场化改革的方向。同时商业银行 自营性个人住房信贷是居 民以房屋为抵押的贷款 ，对商业银 行而言是优 良资产 ，考虑到市场竞争因素 ，多数银行会执行下限利率 ，预计实际上调幅度在 0．07—0．32个 百分点之间，对于有真正的房产需求者来说 ，本次利率的上调并不会导致购房成本大幅提升 ，从而不会抑 制购房的有效需求。相反，利率上调挤出了一大部分房产的假需求者，使得对房产有真正需求的人能够跨 进购房者行列。因而对新购房居民的影响十分有限。这项政策调整对已购房居 民也有一个较长的适应 期 ，已签订的住房贷款合同将到明年初才执行调整后的利率。 二、心理影响将大于涨幅影响 此次调整后 ，房贷还款额到底增加多少呢?业内人士称，相 比较而言，增幅小于上次加息，具体如下表 所示 ： 商业银行个人房贷利率 17日起调高 调 整 时 间 项 目 2004年 10月 29日 2005年 3月 17日 贷款基 个人房贷 房贷利率 准利率 利率 下限 中长期贷款 一 至三年 5．76 4．95 5．18 三至五年 5．85 4．95 5．27 五年 以上 6．12 5．31 5．51 ★收稿日期 ：2005—04—14 # 作者简介：李淑坤(1974一)．女．辽宁人．北京市工会干部学院继续教育部讲师，硕士。 42