新保险法实施对投保人的影响.docVIP

新保险法实施对投保人的影响 调查目标：新保险法自2009年10月1日实施以来，给保险业带来了巨大的变化，为深刻理解这些变化对投保人的影响，抓住保险法修订的趋向，更好地阐述它的实施给投保人带来的福利。 调查时间：2010年暑假 调查对象：《新保险法》 调查方式：查阅文献、因特网资料以及走访投保人 摘 要：改革开放以来，我国保险事业迅猛发展。经济的发展必然要求制度的完善，以保障保险市场的平稳有序运行，基于此，1995年我国《保险法》诞生，而且2009年10月1日，修订本的新保险法正式实施，此次修订对于侧重保障被保险人的利益，对投保人的保险行为产生了深远影响。在此背景下，认真研习新保险法产生对投保人的影响，将更利于保险实务的开展、理论的创新、法律的完善。 关 键 词：新保险法、投保人、利益、核保理赔、知情权 一、《新保险法》修订的背景： 1995年6月30日，《中华人民共和国保险法》通过，这是中华人民共和国历史上第一部保险法，自1995年10月1日实施以来，它对于规范保险行为，促进我国保险事业的健康发展发挥了极为重要的作用。2002年10月，《保险法》进行了修正，修正内容重在保险业法部分。 随着我国保险业的迅速发展，现行保险法暴露出许多不完善和不适应的地方。所谓不完善，主要是由于我国保险业发展历史不长，经验不足。保险是一种舶来品，且在我国走过的道路也是曲曲折折。我国保险业始于1805年，而中国人自己开始办保险的时间更迟，是在1875年之后。这100多年时间里，有相当一段时间是战乱。新中国成立后的前10年保险业有所发展，但1959年之后，由于国家实行高度集中的计划经济体制，商业保险无生存空间，国内保险业务停办了20年。进入1980年代，随着经济体制的转型，商业保险业务开始在我国发展，且其地位日显重要。但是，必须看到，中国的保险业还是处在初级阶段，如果说，欧洲保险市场是个成人，那么中国的保险市场还是个孩子。正因为这样，1995年制定的第一部保险法，必定受到历史的局限。那时候，无论是百姓，还是保险业者，或是保险监管者，乃至保险立法者，都缺乏经验。好在那个时候借鉴了大量国际经验，现在回过头去看，总体上说，这还是一部比较好的法律，当然，其不完善之处在所难免。 所谓不适应，主要是指环境变化了，社会对于保险业的要求改变了，评判保险业绩效的标准提高了。最近10多年来，是我国经济社会发生深刻变化的时期，也是保险业蓬勃发展的时期。从某种意义上说，保险业的发展远远超出了人们的预期，大量新生事物的出现、快速发展的保险业及由此产生的监管需要，暴露出现行保险法的滞后。首先，保险业经营主体大量增加，保险业务总量大幅度增加，保险业开始进入寻常百姓人家，与老百姓的生活密切相关，保险不再是少数人的奢侈品。其次，中国保险业开始与国际接轨了，中国土地上又有了许多“洋保险”，保险公司有中国人办的，也有外国人办的，也有中外合资的。中国人在中国买保险，也有到国外买保险的。在这样的背景下，国民风险意识、保险意识增强，老百姓的保险知识逐渐丰富。其三，保险业在社会中的地位发生变化，由于带有计划经济时期的痕迹，1990年代初期的中国人民保险公司还是一个半官方机构，有些老百姓拿到保险给付金还会说一句：“感谢党和政府！”现在不一样了，一个保险公司就是一家企业，是市场经济中的一个主体，老百姓越来越清楚：获得保险赔款是一种权利。 面对这样的变化，原先用于规范保险活动的有些规则就显得不适应了，因此，修改保险法的呼声日益强烈。在充分征求各方意见的基础上，2009年2月28日，第十一届全国人大常委会第七次会议审议通过了《中华人民共和国保险法》修正案。 二、新保险法实施对投保人影响概述： 其一，新保险法明确保险合同成立时间与效力问题，新保险法规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。” 其二，新增不可抗辩规则，合同成立两年后保险公司不得拒赔。新保险法规定自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，即保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。 其三，为充分保护投保人的知情权，免责条款需另行说明。新保险法第17、19条规定，保险公司在条款上作标示的行为并不能代表保险公司履行了“明确说明”的义务，还需要对“免责条款”的内容另行向投保人做出说明，否则该条款不产生效力，保险公司可能承担给付保险金的责任。 其四，核保理赔告别真空期，明确财产转让理赔。新保险法规定，保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。保险公司自接到通知后30天内可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。 其五，强调被保险人的利益，特殊情况也获赔。例如，在受益人故意造成被保险人死亡伤残或