“法治”与“人治”的管理模式实现“双百”成效的经验启示.docVIP

“法治”与“人治”的管理模式实现“双百”成效的经验启示 　　【摘要】2002年以来，贵州贞丰县龙场信用社 “法治”与“人治”的管理模式双管齐下，使该社自2002年起连续10年积累了贷款回收率100%和贷款结息率100%“双百” 的成功经验，并成为贵州辖内信用社唯一的一家，本文就龙场信用社经验数据进行反复仔细查验、思考，得出了一些启示经验。 　　【关键词】农信社 双百 经验 启示 　　2003年，中央启动农村金融改革，改革的目标是建立可持续发展的农村金融体系，改革期望通过央行转向票据的兑付实现农村信用社成功甩掉大量不良贷款包袱，但经过近10年来的实践证明，农村地区由于经济不发达，农户贷款的逆向选择、农户异质性等特点使得信用社还存在大量的不良贷款，造成多数农村地区农户“贷款难”和农村金融机构“难贷款”的矛盾仍没有从根本上解决，龙场镇信用社很好通过“法治”与“人治”的管理模式实现了商业信用和熟人社会信用之间的有效对接，把熟人信用成功嵌入商业信用市场运作网络中，为实现农村金融有效供给与可持续发展地提供了典型案例。 　　一、基本情况 　　龙场镇位于黔西南州贞丰县西南部，全镇14个行政村165个行政组，耕地资源约2.5万亩。截至2012年末，全镇共有12274户农户，4.21万人；自1997年开始，人民银行对农村信用社进行整顿规范和清产核资工作后，在人民银行支农再贷款的大量注入下龙场信用社得到快速发展，存贷款呈现快速增长态势。 　　二、取得成效 　　评价农村金融绩效必须结合当前农村金融发展的实际，通过机构运行数据和地区市场环境数据的实证分析更能客观地认识农村信用社改革发展绩效，（陈鹏，2009）。截至2012年末，农场信用社农户评级率达100%，贷款覆盖面82.8%，授信总额达28796万元。贷款余额为11549万元，不良贷款为零，当年盈利802万元，人均创利100万元。连续10年共发放5.3万余笔贷款，没有一笔贷款形成不良，且没有一笔贷款不能按季结息，实现贷款到期回收率100%、贷款按季结息率100%的“双百”成效，积累了较好的可持续发展经营经验。 　　（一）促进农村经济发展成效显著 　　农场信用社积极支持农村加工、种养殖、运输、消费等合理资金需求，加大“三农”发展的信贷投入，扶持了烤烟、经果林种植、养殖、加工、运输等“一村一品”的非公有制经济发展，村进了当地农村经济的快速发展。截至2012年末，该镇国民生产总值达40000万元，较2001年增收36800万元，增长12倍；财政收入23212万元，较2001年增收20012万元，增长7倍；农民人均收入4850元，较2001年增收3604元，增长3.5倍，增长率位居全县榜首。十年来，龙场信用社累计投放“三农”贷款近10亿元，户均获得约8万元贷款支持，贷款覆盖面提高约60%，农民人均纯收入提高约3600元，有力助推了龙场镇“三农”经济的快速发展。 　　（二）信用环境明显改善，农户“贷款难”问题得以破解 　　农村金融服务成本较高，一般均采取以高利率来弥补金融服务成本和风险，但农场信用社采取“人治”的管理特殊模式，同时对领导的决策能力提出较高标准和要求，使熟人信用充分发挥优越性，从而化解了农户可能存在的违约风险，推动本地信用环境的改善，有效破解了农户“贷款难”与金融机构“难贷款”的矛盾。一是推动农户贷款覆盖面逐年提高，贷款覆盖面从2002年的38.3%提高到2012年82.8%。二是农户大额联保贷款得以顺利推行实施，为农户大额贷款打开了一条绿色通道，并成为了2004年以来黔西南州率先推出农户联保贷款的乡镇信用社，农户联保贷款的最高授信额度可达10万元，截至2012年末，农场信用社10万元及以上农户联保贷款余额10350万元，有效地满足了精英农户大额资金的需求。 　　（三）信用社经营持续向好，盈利能力明显增强 　　金融机构可持续经营是农村金融改革的主要目标之一，农场镇通过自身独有的管理模式很好实现了这一目标。截至2012年末，该社各项存款余额19134万元，较2001年增加18975万元，增长119倍；各项贷款余额11549万元，较2001年增加11390万元，增长45倍；10年来累计实现利润2992万元，全面化解历年亏损36.2万元（剔除票据置换6.3万元）。2012年实现利润802万元，人均利润100万元。 　　三、“法治”与“人治”管理模式下主要经验做法 　　（一）“农场模式”下“法治”管理制度 　　1.农户信用建档制度化、规范化。农场信用社高度重视农户基础信息采集工作，把它看成是维系农村商业信用的重要砝码，扎实开展动农户信用档案建档工作。一是始终注重农户资信调查的真实性，提高建档覆盖率，早在2008年就实现了农户建档面占符合建档条件农户比率的100%。截至2