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个人贷款产品特点及营销管理 二O一O年三月 目录 产品分类 个人经营贷款 个人综合消费贷款 个人房屋抵押贷款 个人信用贷款 个人最高额循环贷款 业务流程 产品整合 电话POS 存贷通 个人经营贷款 基本概念 个人经营贷款是贷款人向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款 该贷款仅限于借款人在投资经营过程中的正常资金周转需求 贷款不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，以及用于其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目 个人经营贷款 基本条件 有共同借款人的，除配偶外，共同借款人须为同一经营实体或经营项目的出资人或股东 在我行取得A级（含）以上个人资信证明 有经营实体的： 年龄在18-60周岁之间 经营期限一年以上 借款人及配偶所拥有的经营实体在我行无融资 无经营实体的： 年龄在18-55周岁之间 借款人为我行理财金客户 或在我行无违约记录的个人住房贷款或个人消费贷款1年以上的客户（含已结清的客户） 个人经营贷款 申请要件 贷款用途声明 无经营实体的：理财金卡或在我行贷款凭证 有经营实体的：经营实体承担连带担保的证明 有经营实体的：经年检的营业执照、税务登记证、银行结算帐户明细，经营场所产权证明或租赁证明 个人经营贷款 贷款额度 单笔最高额度不超过800万（我行为720万） 贷款期限 一般为1年，最长不超过5年 贷款利率 执行人民银行同期同档次基准利率并适当上浮（原则上至少上浮30%或直接收益不低于利率上浮30%的水平，对于特别优质的客户可适当降低利率上浮成数，但不能低于上浮20%或与之相当的直接收益水平） 个人经营贷款 还款方式 贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息，按季或一次还本的方式 超过1年的，采用按月还本付息的方式 个人经营贷款 营销要点 单笔贷款金额高 用于投资经营中的正常资金周转 目标客户 大型商品集散地或专业市场中的经营者 为优质企业、重点项目、产业集群提供服务的上下游经营者 个人经营贷款 风险控制 关注客户信用 通过征信报告了解客户人品 把握收入来源 认真分析收入来源的真实性、稳定性、合理性，充分把握第一还款来源 落实抵押物 最大限度降低市场风险 掌握真实用途 充分调查真实贷款用途，保障贷款资金的安全性 个人房屋抵押贷款 基本概念 个人房屋抵押贷款是指借款人以本人名下房产为抵押，向贷款人申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷款 该贷款可用于个人购房、购车、消费、经营及其他合规合法用途 贷款不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，以及用于其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目 个人房屋抵押贷款 基本条件 年龄在18（含）-65（不含）周岁之间 信用记录及还款意愿良好 具有稳定收入和按时还款能力 有明确合规的贷款用途 能提供本人名下的合法、有效、可靠的房屋抵押（房龄原则上不超过20年） 个人房屋抵押贷款 贷款申请要件 贷款用途证明或声明 抵押房产权属证明 抵押房产价值评估报告 个人房屋抵押贷款 贷款额度 贷款金额最高不超过抵押物价值的70%，我行权限270万 贷款期限 最长不超过20年，除购房外期限不超过10年 贷款利率 执行人民银行同期同档次贷款利率，并可上下浮动（原则上至少上浮30%或直接收益不低于利率上浮30%的水平，对于特别优质的客户可适当降低利率上浮成数，但不能低于上浮20%或与之相当的直接收益水平） 个人房屋抵押贷款 还款方式 贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息，按季或一次还本的方式 超过一年的，采用按月还本付息的方式 可选择固定每期还款日 最长10天的宽限期 个人房屋抵押贷款 营销要点 用途广泛 期限较长 可办理最高额抵押 目标客户 融资需求多样、不限于某一种用途的客户 个人房屋抵押贷款 风险控制 关注客户信用 通过征信报告了解客户人品 把握收入来源 认真分析收入来源的真实性、稳定性、合理性，充分把握第一还款来源 落实抵押物 最大限度降低市场风险 掌握真实用途 充分调查真实贷款用途，保障贷款资金的安全性 个人最高额循环贷款 基本概念 个人最高额担保及循环贷款是指以符合银行要求的抵（质）押物设立最高额抵押或最高额质押担保，在合同约定的最高额度和期间内，借款人可多次提款，循环使用 个人最高额循环贷款 基本条件 具有中国国籍的公民（不含港、澳、台居民） 在贷款经办行所在地拥有固定住所，有常住户口或有效居住证明 我行现有或潜在优质客户，具备以下条件之一： 我行或他行的存量个人贷款客户（含已结清贷款客户），累计贷款金额达30万元以上， 且近两年内无连续2期（含）或累计4期（含）以上违约记录 我行私人银行客户、财富管理签约客户或理财金账户客户 借款人在贷款申请日前6个月在我行存款、国债等各类金融