我国引入消费金融公司的法学思考.pdfVIP

2013／09 总第437期 商 监、研 宄 CoMMERCIALREsEARCH 文章编号：1001—148X (2013)09—0202—05 我 国引入消费金融公司的法学思考 周 昌发 (云南大学 法学院，昆明 650091) 摘要：消费金融公司是国际金融危机之 下国家干预经济的产物 ，其宗 旨是为 中低收入人群提供 以消费为 目的的贷款。消费金融公司在法律性质上是一个特殊的营利性非银行金融机构 ，受银 监会的管理和监督 ，与商业银行、经销商、借款者之 间有着特殊的法律关系，在运行、监管和 业务模式等方面都还存在诸多需要解决的法律 问题。 关键词：消费金融公司；银监会；法律制度；个人信用 中图分类号 ：DF438 文献标识码 ：A 在 国际金融危机的剧烈冲击下，中国银监会 当行相提并论 ，都是政府对金融市场不断放松的 基于举 国 “扩大 内需、促进经济增长”的战略方 体现 ，正如典 当行是把借贷这块肥 肉从 国有控股 针，于2009年7月出台了 《消费金融公司试点管 商业银行垄断 的市场中合法地挖 出空 间来 ，消费 理办法》 (以下简称 《试点办法》)，目的是为广大 金融公司同样是在合法地分食商业银行 的 “饭”， 中低稳定收入者提供小额、无担保贷款。到2012 与典当行不同的是消费金融公司在经营方式上有 年底，国内已经有 4家消费金融公司设立∞， 目前 所创新、有所 突破。在法律层面上 ，消费金融公 公司运行平稳 ，业务规模稳步扩大，盈利能力逐 司具有如下性质 ： 步提高 ，已有三家公司实现盈利。消费金融公司 (一)消费金融公司是营利性企业法人 在中国还是一个崭新的事物 ，在试点过程 中也暴 公司作为一种企业组织形式，是商品经济发 露出市场认知度不高、摆脱传统商业银行模式不 展到一定程度 的产物，它是集中经 营的重要法律 够彻底、产品开发还不够丰富等问题②。本文试图 样态 。在英美法 系国家，公司是指多人 出于共 同 对消费金融公司在市场运行中可能涉及的法律 问 的目的而进行 的组合 ，主要是为了营利 ，其本质 题展开探讨 ，以期为消费金融公司的运营及对其 属性在于法人性和有限责任性 。在大陆法系国家， 法律监管有所助益。 传统意义上的公司是指， “依法定条件和程序设立 的以营利为 目的的社团法人”…。从此界定可 以看 一 、 消费金融公司的法律性质 出，依法设立、营利性 、法人资格 、社 团性是组 消费金融公司是指 “经中国银行业监督管理 成公司的基本要素。尽管两大法系对公司的认识 委员会批准 ，在中华人 民共和 国境 内设立 的，不 存在某些差异 ，但对公司所具有企业性、法人性、 吸收公众存款 ，以小额 、分散为原则 ，为 中国境 资本性、自治性等认识是一致 的。根据我国 《公 内居 民个人提供 以消费为 目的的贷款 的非银行金 司法》的规定 ，公司是指股东依照公司法的规定， 融机构。”根据 《试点办法》，其贷款不涉及房贷、 以出资方式设立 ，股东 以其认缴的出资额或认购 车贷，经营方式突出表现为短期、小额、无担保 、 的股份为限对公司承担责任 ，公司以其全部财产 无抵押。消费金融公司在西方国家已经存在400年 对公司债务承担责任的企业法人。本文所探讨的 左右，其在我 国的出现 ，可与早年重新开办的典 消费金融公司是公司 中的一种特殊形式 ，根据 收稿 日期 ：2013—03—05