浅谈我国家庭财产保险的发展与创新.pdfVIP

… … … … … … … … … … … … … … … … … … 一 。 时代经贸，，月中旬刊 忌第，5T；期 ……… ………… … ●… -… … … … … … … … … ●● … … … - -… ● … … … … ’… … ’’ … … … … … ●… … … … … … … … … ●● ●… … … … … … … ． -_ … … … … -- - … ●’ ● ‘t… … ‘’… - … ● … … … … … ，… ● ●… ●● 浅谈我国家庭财产保险的发展与创新 李飓婷 (辽宁大学经济学院 辽宁 沈阳) 【摘 要】2oo8年我国接连发生的自然灾害给社会中无数的家庭带来了沉重的打击。在灾后重建的过程中，我们看到保险带给人们抚 慰的同时，也看到了我国保险在救助中的严重缺位，不得不对此进行反思。本文采用文献资料法、实证法和比较丢进行研究，立足于 保险的风险分散与损失补偿功能，分析家庭财产保险发展滞后的现状和原因，探讨家庭财产保险的创新与发展对策。 【关键词 】家庭财产保险；困境；创新 一 一 、 我国家庭财产保险的发展现状 步加强。 家庭财产保险作为低费率高保障的险种 ，对于防范家庭 三、我国家庭财产保险发展困境的原因分析 风险，降低财产损失有着极其重要的意义，是保障家庭财产安 (1)承保范围狭窄 全、防范家庭生活风险的 “守护神”。白1979年我国恢复国内 我国现行的家财险产品大多将古玩、首饰、票据、账册、 保险业务以来，家庭财产保险和企业财产保险、机动车辆保险 技术资料、图表以及其他难以确定其价值的财产或利益列为不 一 起作为 “老牌三险”发展至今。但由于产品结构单一、保障 保财产范围。然而，随着我国国民经济的迅速增长，人们的财 范围小、费率设计不合理等诸多自身因素的限制，家财险发展 产结构 已经发生了很大的变化，家庭的重要财产往往体现在奢 极不稳定。 侈品和收藏品上，而此类人一般也是有保险需求和投保能力的 家财险的发展～直处于徘徊状态。纵观整个财产保险发 人。保险公司将有价证券、古玩等仍不列入承保范围，实际上 展状况，家财险所 占的比例不是很高，平均 占财产险保费1．8％ 是忽略了巨大的潜在保险需求。另外，我国家财险的附加条款 左右。2005年~U2007年，家财险占财产保险费比例持续三年低 也不丰富。而外资保险公司家财险产品恰恰因为附加险丰富， 于1％。1998年至2007年，我国财产保险保费持续增长，从1998 大大增加了可选条款，扩大了承保的风险范围。通过基本险与 年的507．74亿元~2oo7年的2087亿元，共实现了1579．26亿元 多样化附加险的灵活搭配既能满足一般的保障需求，又能针对 的增长。而家财险保费增长步伐并不与财产险保费总体增长步 不同消费水平的投保需求 ，设计从一般风险到高风险的保障层 伐一致。1998年至2002年，家财险保费持续增长，而2003年到 次，更贴近投保人的实际需求。 2006年，家财险保