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2013 保险法律工作联席会议交流材料 论保险业司法环境的优化 中煤财产保险股份有限公司 近 来，中国保险业一直保持高速增长的态势，成为国民经济中最为活跃的力量。保险 业为实现经济的又好又快发展和社会的和谐稳定局面，做出了突出贡献。但是，保险法制建 设却没有同步跟进，使得保险业的进一步发展欠缺必要的法制支持和思想基础，保险业秉承 的稳健经 的原则面临着严重的挑战。如今，全社会共同关注保险业，寻求实现保险业稳健 经 的良策，对于促进保险业构建和谐社会和为经济社会发展做出贡献，无疑具有重大的现 实意义和深远的历史影响。 一、保险业的稳健发展需要完善的法制基础 （一）保险业是整个社会风险保障机制的重要组成部分保险业以特定风险为经 对象， 投保人以缴纳保险费的方式将自身承担的风险有偿地转嫁于保险人，获得保险人关于风险保 障的承诺，在约定的风险事故发生时，保险人将履行承诺向被保险人、受益人提供经济补偿。 在现代社会，国家不可能、也无力承受无限制的风险保障需求，超出强制保险、基本保险之 外的风险保障需求，只能通过补 保险的途径由保险人提供。稳健经 的根基一旦动摇，保 险业所承担的保障社会稳定的功能将难以实现。 （二）保险基金来源于保险费的剩余部分 投保人缴纳的保险费扣除保险人的运 成本和基本利润之外的剩余部分，连同保险资金 运用的收益，共同组成保险人承担风险保障义务的保险基金。不正当的保险权利主张、不正 当的败诉判决，使得保险人毫无代价地承担了合同之外的资金付出。这表面上只是损失了保 险人的利益，实质上却造成了保险人风险分担能力的不正当降低，动摇了不特定的大多数被 保险人获得风险保障的资金基础。 （三）个别被保险人的不正当所得将由全体投保人填补我国的人寿保险、财产保险均属 于商业保险，保险人是企业法人，追逐基本商业利润是保险人或者其运用资本的本性所在， 不正当的败诉判决等因素所造成的保险资金的额外支出，必将被纳入保险经 的外部风险， 由保险人通过的精算程序，形成具体保险合同（保险品种）的费率确定、调整的依据，最终 造成多数投保人替实现不正当利益的少数被保险人“买单”的不公平局面，在几乎所有的保 险人均蒙受此种不利结 的时候，投保人整体上承受的不公平性、危害性显得尤为突出。 二、保险经营离不开法治和诚信 保险合同广泛使用格式条款，既是中国保险业的惯例，也是国际保险业的惯例。格式化 -467- 2013 保险法律工作联席会议交流材料 的保险合同除具有简化缔约程序、减少缔约成本、提高缔约效率、最终惠及合同双方等传统 优势之外，还具备便于主管部门监管、预防违规操作的显著特征。因此，我国保险合同的条 款除依法实行格式化之外，还必须将格式化的保险条款提交政府监管部门批准或者备案，通 过非格式条款变更保险条款在我国是被严格限制的，甚至有可能被视为严重违规而招致处 罚。 保险人作为格式合同的提供者，应当接受法律的限制：（1）公平设定保险合同当事人权 利义务。《中华人民共和国合同法》第三十九条规定，“格式条款的提供方应当遵循公平原则 确定当事人的权利和义务”。《中华人民共和国保险法》第十一条将“公平互利”规定为保险 合同的原则之一。（2）保险人对于保险合同的免责条款负有明确说明的法定义务。 《中华 人民共和国保险法》第十八条规定保险人就责任免除条款负有“明确说明”义务，并规定未 明确说明的，“该条款不产生效力”。（3）保险人对于歧义条款承受不利解释的后 。《中华 人民共和国合同法》第四十一条规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予 以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。《中华 人民共和国保险法》第三十一条规定，对保险合同的条款有争议时，应当作出有利于被保险 人、受益人的解释。 三、保险司法环境现状 （一）诉讼案件的特点 1、诉讼案件增长速度快。近 来，保险诉讼案件激增， 均增速达到100％以上，其 中，产险公司诉讼案件增速超过寿险公司，县区支公司涉诉案件占比重大。 2、诉讼主要集中于车险业务。诉讼焦点多数是理赔纠纷。各险种业务涉诉案件都有所 增长，但车险增长最快，几乎占到全部涉