论住房公积金制度主体性功能的重塑.pdfVIP

I臣团匿盈露衄!Q!兰圭篁!里塑 论住房公积金制度主体性功能的重塑 吴志字 内容提要：我国现行的住房公积金制度的根本缺陷在于政策性功能缺失，即主体性功能错位，甚至“异 化”。但在我国现阶段各种过渡性的政策性住房融资机制中，住房公积金制度最具有广泛性和影响力。因此，应 当进一步发掘和利用住房公积金制度的优势，并对其进行必要和适当的改革，强化其对中低收入者的住房保障 功能，着力实现其主体性功能的转型，即从为所有缴存人提供个人住房贷款转向为保障性住房建设提供贷款， 从为所有缴存人提供个人住房贷款转向为中低收入缴存人提供个人住房贷款担保，使其真正成为为中低收入 者的住房建设和住房消费提供各种便利和优惠的政策性住房融资机制。 关键词：住房公积金主体性功能政策性住房金融住房置业担保 中图分类号：F293．31 文献标识码：A 自从住房公积金制度诞生以来．特别是近年来， 府拨付。住宅金融公库不仅发放住房购买贷款，还发 学界关于改革和完善住房公积金制度的探讨和呼声 放自有住房建设贷款。而且还为居民租房和改良住房 一直没有停止。目前，住房和城乡建设部已形成了关 提供贷款；但住宅金融公库只对适度面积(最大为 于进一步改革住房公积金制度的草案，但由于多方面 120平方米)的住房提供贷款，贷款额有限度，贷款利 的原因，理论和实务界对有些修改建议还未能达成共 率依借款人收入高低和住房面积大小而定，即收入越 识。作者认为，我国住房公积金制度的改革应当借鉴 低、住房面积越小，利率就越低；反之，利率就越高。 各国政策性住房金融制度的主体性功能．从合理构建 巴西的国家住房银行成立于1964年，其资金主要来 我国政策性住房金融体系的角度出发，着力实现住房 源于“就业保障基金”。国家住房银行既提供住房建 公积金制度的主体性功能转型。即从为所有缴存人提 设贷款，也提供住房购买贷款， 供个人住房贷款转向为保障性住房建设提供贷款，从 但实行区别对待的政策，原则是向低收入者给予 为所有缴存人提供个人住房贷款转向为中低收入缴 优惠，即为供低收入居民使用的住房建设和为低收入 存人提供个人住房贷款担保。 居民购买住房给予利率优惠。印度的住房与城市发展 公司成立于1970年．其资金主要来源于中央财政预 一、各国政策性住房金融机构对住房 算、向人寿保险公司和普通保险公司等金融机构的长 融资的支持方式 期借款、向世界银行和亚洲开发银行等国际金融机构 各国政策性住房金融机构依其对住房融资支持 的借款，以及吸收的储蓄存款。住房与城市发展公司 方式的不同，可分为政策性贷款机构、政策性担保机 90％的资金用于为中低收入居民建设住房或者购买 构以及政策性贷款与担保相结合的机构等3种类型 住房提供资金。新加坡的中央公积金局成立于1955 (刘刚，2007)。 年。中央公积金制度是一项强制性和长期性的储蓄计 政策性贷款机构通常由政府为其提供全部或者 划．它规定新加坡的每个雇员都必须参加，雇主和雇 大部分资本金，并通过吸收存款、发行债券或者采用 员按月缴纳规定数额的公积金。中央公积金制度的主 强制储蓄等多种形式筹集资金，为住房建设和住房消 要宗旨是使公积金会员能用自己的公积金购买建屋 费提供资金支持。如日本的住宅金融公库、巴西的国 发展局所建的组屋．但每位会员只能拥有一间建屋局 家住房银行、印度的住房与城市发展公司、新加坡的 的组屋。会员从这一计划中能享受到的利益包括：一 中央公积金局等即属于这一类型(曾国安，2004)。日是向建屋发展局购买的