商业银行与担保机构的科学合作与问题应对.pdfVIP

经济视野 商业银行与担保机构的科学合作与问题应对 李跃坤 开封市商业银行 河南 开封 475000 【摘 要】金融机构与商业行担保机构的合作是为了金融发展的必然走向, 目前 已有 了较深入的合作。本文通过作者 自身的工作实践,介绍 了银行和担保公 司合作的 意义、现状,归纳了银行和担保公 司合作过程 中存在问题及下一步工作方向。 【关键词】银行 担保公司 小微企业贷款 近年来, 随着银行和融资性担保公司业务合作越来越深入,开始暴 证金进行代偿程序不明确、客户经理对担保公司担保贷款依赖性强, 露出存在的一些问题,既包括自身存在的问题,也包括外部监管环境。 导致过分依赖担保机构这种倾等问题不一而足。担保公司方面。 为此,必须认真研究、规范和引导,强化风险控制措施, 明确担保公司的 1、公司治理基础薄弱。目前商业性担保公司多数股权结构不合 准入、退出条件、主办行职责、贷款出现代偿后保证金扣划程序及 理,股东多为关联人或家族企业。缺乏内部有效制衡,指令性担保、人 责任认定等 。本文以中原X X 银行为例将探讨合作中的一些具体实 情担保现象时有发生。多数担保机构缺少科学完整的风险甄别与分 践 。 析评估系统。此外,作为新兴行业,担保从业人员缺乏专业、系统的培 训,全行业金融、财务、评估、法律等人才需求矛盾突出,人员素质参 一、合作意义 差不齐。 银行和担保公司合作,在支持小微企业、支持实体经济发展方面 2、风险补偿机制没有落到实处。《中小企业融资担保机构风险 意义重大,一、开辟了中小企业贷款绿色通道, 担保公司介入为企业 管理暂行办法 》中规定 “担保机构应按照当年担保费的50%提取未到 提供担保, 解决了部分中小微企业贷款时存在抵质押不足造成贷款难 期责任准备金;按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及税后利 的情况, 为中小企业贷款提供了方便、快捷和优质的服务,解决企业融 润的一定比例提取风险准备金,用于担保赔付”, “风险准备金达到担 资难的问题; 二、贯彻了国家大力支持中小微企业等实体发展经济意 保责任余额的10%后,实行差额提取”。但实际操作中, 多数担保公司 图, 重点支持科技型、就业型、资源综合利用型、农副产品加工型及 没有遵守规定,风险拨备严重不足 。 出口创汇型等民营和合资中小企业发展, 有效推动了地方经济发展。 四、下一步开展业务采取的应对措施 二、合作现状 为了规范和引导支行开办业务,该行小企业信贷部会同多部门反 该行自2009年和担保公司开始合作, 目前和该行合作的担保公司 复沟通,多次易稿,充分考虑到该行和担保机构合作的现状,兼顾多方面 有8 家,其中本市5家,异地3 家,担保贷款余额达到近3亿元。本市合作 的利益,于2013年6月出台了 《XX银行与担保机构合作管理办法 》。 的担保公司存款合计8106万元,其中保证金合计4211万元,担保贷款 （一 ）保证金管理问题 合计余额为14284万元;异地合作的担保公司保证金1560万元,担保贷 在合作管理办法中明确规定,和担保公司合作实行主办行制度,保 款15600万元,整体信贷资产质量状态良好。自合作以来, 累计发放担 证金存放实行由主办行统一管理,避免分散,且动用保证金必须有主办 保贷款近10亿元,收息率为100%,取得了良好经济效益和社会效益,在 行行长签字, 明确管理责任。同时,为兼顾担保公司利益,该账户所存资 这几年中,仅一笔70万元贷款出现代偿,经银行和担保公司努力,7天之 金实行协议存款利率。另外, 为了让保证金账户资金能够有效对抗第