房地产贷款担保的风险管理机制分析.pdfVIP

投资理财 房地产贷款担保的风险管理机制分析 沧州住房置业担保有限责任公司 董芸 摘要:随着我国社会经济的不断发展，居民消费水平的不断提高， 构可用借款人提供的抵押物作为保证反担保进行处理。在事后控制 住房水平在很大程度上得以提高。面对我国居民购房需求的日益增 中，置业担保机构可以通过对违约借款人采取一系列的处理手段进行 长，住房机制不断革新，住房信贷的改革一方面加速了房屋的改造，另 有效追偿以及善后安置等，处理渠道包括：一是工作人员采用电话、信 一方面扩大了商品房市场，也加快了商品房的建设及销售，对经济增长 息追踪，或专人上门进行催收的方式。二是结合律师事务所向借款人 起到了重要的作用。面对这样的局面，消费者对住房信贷的需求会日 传送律师信。三是工作人员可以通过法律的途径，确立借款人与置业 益增加，而信贷保险也将成为不可或缺的保障，因此建立与完善我国住 担保机构的债权债务关系，通过法院对借款人进行诉讼，以监督、催促 房信贷体系具有现实意义，对分散、转移我国的住房信贷风险起到重要 借款人还款。四是置业担保机构工作人员通过法院执行程序，向执行 作用。但目前我国住房信贷存在着诸多不良的原因，例如居民保险意 法官提供借款人的基本信息及不履行还款的法定义务的证据，将由法 识较差，住房置业保险公司之间冲突不断等，所以保险公司才更需要研 院对借款人的银行存款及借款人所属的物品等，甚至对借款人的抵押 发出符合居民购房需求的信贷保险。 物进行拍卖获取债权。 关键词:房地产 贷款风险 管理机制 六、存在的问题 在我国个人住房公积金贷款及个人商业贷款的担保现状下，我国 一、前言 住房贷款担保存在着不少的问题，主要包括：一是居民的房贷风险意识 面对金融贷款风险，置业担保公司面临着各种违约逾期风险，给分 较差。二是住房担保缺乏规范的制度性安排。由于房地产信贷置业担 散的个人购房群体承担着，且抵押处置的宏观环境不健全。所以置业 保公司为实现发展个人住房信贷业务，促进住房消费，实现债权保证的 担保业务存在着不稳定性、经营风险大、摸索性强、创新潜力大的特点， 目的，在某些方面上并没有严格遵守相关规定，如：置业担保机构的服 因此担保公司必须要提高自身的风险防范意识，规范风险管理流程，控 务性质、范围及任务，运行机制等方面。三是住房担保公司资金不足， 制经济成本盈亏，提供一个置业与信贷双方都安全的社会环境。由此 防风抗险能力不强。就目前我国住房信贷置业担保机构中，资金成为 可见，房地产贷款担保的风险管理机制对置业担保机构极其重要。 了担保机构对客户违约风险的主要措施。但由于存在资金不充足，规 二、风险管理 模小的问题，所以我国《住房置业担保管理试行办法》中规定，置业担保 风险管理作为植根于企业文化之中，企业运作及全面管理之中的 机构必须要像银行一样有足够资本才能承担相应的风险。四是房地产 事前管理，从本质上就决定其是一种在公司范围内树立起全程管理气 信贷置业担保机构缺少对风险的分散。全国各地因经济水平不同，置 氛和概念的积极管理，是一种认真分析风险，有意识地承担风险，科学 业担保机构的能力也不一样，所以对住房担保风险机制并没有严格的 的管理风险，取得风险收益的管理理念。同时利用一定的技术手段对 规定。而置业担保机构主要是通过借款人的反抵押来进行风险的防 风险管理机制进行强制性的约束和限制，会对风险管理起到积极的促 范，不免会出现危机情况，对借款人的住房就会很难回收贷款本金及利 进作用。房地产贷款担保风险管理是一种动态过程手段，通过建立一 息。因此担保机构在规定中应当建立风险基金，以便用于出现风险时 系列的制度、深层分析等手段达到风险管理的目的，为工作岗位，业务 的债务清偿。五是抵押物处置较难，增加了担保机构的的风险。置业 环节提供正确决策依据。在风险管理置业担保机构中，还应依照程序 担保机构主要是通过回收抵押住房时，为抵押人提供过渡期的住房，但 做好事前审查，事中监控，事后追究。此外，还要尽可能在最广泛的区 由于地理位置，抵押人的个人因素等多种原因，会出现拒