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拍拍贷：纯线上模式和没有担保的P2P平台 为什么没有第二家纯线上P2P公司？张俊把拍拍贷的模式归结为先发优势。 文 | 沈凌莉 对国内其他 P2P 平台普遍的“本土化 均每个员工为公司贡献 1000 多万元的交易 拍拍贷CEO张俊 相 异化”，拍拍贷显得特立独行。2014 金，这个效率几乎是以线下销售为主的借 年 4 月，这个中国最早成立、最先获得 VC 贷公司的 10 倍。但拍拍贷也曾很长时间 投资的 P2P 平台，又率先获得了数千万美 面临一个质疑 ：国外 P2P 不提供垫付和担 元的 B 轮投资。领投方为光速安振， 诺亚 保，是因为有非结构性资产证券化和债权 财富以及 A 轮投资方红杉资本跟投。 转让体系，国内目前还没有这个条件。那 么，在不提供垫付和担保的前提下，平台 拍拍贷不走寻常路 不承担风险，只是作为桥梁，拍拍贷的用 拍拍贷被认为是最接近 P2P 发源模式 户一定会面临讨债困境。 的中国 P2P 平台。与国内其他同类平台不 张俊很不认同这个说法，“P2P 最大的 同的是，它坚持纯线上模式，做借贷双方 误区是认为有担保风险就小”。在他看来， 中介平台 ；不提供投资担保。2007 年，张 在担保机制下，投资人把钱借给谁都没关系， 俊放弃在微软的高薪工作，创办了拍拍 唯一要做的就是去抢利率高的借款项目。但 贷。当时，他一直在思考两个问题 ：拍拍 这样的项目骗贷的可能性更大，这就相当于 贷的业务究竟是要解决什么问题？为什么 把风险都转移到平台上了。这种风险，尤其 这个业务能存在下去？他最终分析出来两 在经济下行的时候很可能发生。一旦平台倒 点，一个是由于信用审核的繁复，银行不 了，投资人损失的就是所有的钱。 愿意去做小额借贷，所以留下了这么大一 但拍拍贷的模式要成功，最核心的 的大数据分析发现，只要满足了以上条件， 块市场 ；另一个是成本问题。拍拍贷要想 一点是风控能力，这也将是拍拍贷的核心 就很少会有人出现亏损。也就是说，投资 存活下去，就必须解决这两个问题。他的 竞争力所在。拍拍贷的做法是，通过大数 人所面临的风险与拍拍贷实际控制能力接 方式是通过数据挖掘去找到一批人，通过 据来做风控。采集借款人各个维度的数据 近。张俊介绍，截至 2013 年底，拍拍贷已 大数法则去控制风险。他通过与第三方平 判定其违约成本，并给出可以贷款的额度 经有200万注册用户。平台通过400～2000 台，比如敦煌网、慧聪网、淘宝等的合作， 和相应的风险定价。它甚至尝试建立自己 个维度去分析判断一个人的违约成本，这 来获取一些用户。一方面要验证数据真伪， 的征信体系。在投资过程中，拍拍贷强调 个过程在用户提交资料之后 2 ～ 3 天时间 另一方面也与国家权威的数据源合作。这 分散投资，这既是为了分散风险，也能更 就可以完成。 样，纯线上的模式就逐渐发展起来了。 多地收集用户数据。于是，在拍拍贷平台 上，一方面 , 规定借款额度是 1000 元到 未来的发展计划 核心优势有哪些？ 50 万元 ；另一方面，推出本金保障计划， 拍拍贷获得的 B 轮融资资金将主要用 为什么没有第二家纯线上 P2P 公司？ 引导用户分散投资。拍拍贷的本金保障 于加强拍拍贷的网络征信系统建设，提升 张俊把拍拍贷的模式归结为先发优势。“现 计划不是对单笔贷款做保障，而是对整个 IT 技术水平及高级人才招聘。“下一步，我 在这个时间点，P2P 市场不会再给任何一家 本金做保障。而且，必须符合两个投资条 们的系统处理数据能力将会进一步加强， 企业 7 年时间让它从头再建立一套线上的 件：第一，至少成功投标 50 笔以上；第二， 将前沿的大数据技术运用到 P2P 小额信贷 系统和模型。” 线上模式、倚重技术带来的 单笔金额不超过