中国机动车辆保险经营风险控制研究.pdfVIP

内容摘要 内容摘要 机动车辆保险作为我国财产保险业的重要支柱险种，其经营发展状况直 接关系到我国非寿险业做大做强目标的实现。如何促进机动车辆保险市场的 快速健康发展，全面提升保险公司经营机动车辆保险的核心竞争力，始终是 我国财产保险业的重心。一方面，随着经济全球化、金融自由化、保险市场 国际化趋势的日渐增强，国内保险市场不断发展壮大，我国机动车辆保险业 在近几年先后进行了机动车辆保险条款、费率管理制度的市场化改革，《机动 车交通事故责任强制保险条例》的实施，A、B、C条款和基本险、主要附加险 的统一；另一方面，我国加入WTO后，随着外资财产保险公司进入和内资经 营主体的增多，我国经营机动车辆保险业务的步伐不断加快，竞争也越来越 激烈，各家保险公司为了拓展业务，不计成本，盲目竞争的现象十分突出， 重规模，轻效益，导致机动车辆保险的赔付率居高不下。 赔付率过高会使财产保险公司面临亏损，甚至破产，使被保险人得不到 应有的保障。赔付率过高，究其原因是我国对机动车辆保险经营中的风险没 有引起足够的重视。而目前，我国的机动车辆保险经营风险管理的理论研究 和实践积累都较为薄弱，因此，机动车辆保险经营风险管理问题是一个亟待 研究与解决的现实问题。但是，我国的保险业风险管理仍处于起步阶段，历 史数据不足并且存在缺陷，风险管理中除“控制”以外的其它环节已“名存 实亡”，风险管理大致等同于风险控制。 鉴于机动车辆保险经营风险管理问题在理论上和实践上的重要性，笔者 尝试就机动车辆保险经营风险及控制对策问题进行分析和探讨，力图在一定 程度上构建机动车辆保险经营风险控制的理论，给出实际建议，使之在以后 的机动车辆保险活动中具有一定的实用性和指导意义。论文以风险管理、保 险学为主要理论基础，以机动车辆保险经营中的风险控制为主线，结合现实 问题和发达国家先进经验。首先，介绍我国机动车辆保险发展的现状，分析 我国机动车辆保险经营风险控制研究 机动车辆保险经营过程中面临的各种风险因素；其次，结合传统风险管理理 论，探讨机动车辆保险经营的风险控制策略；再次，借鉴六西格玛理论，探 索机动车辆保险风险控制的新方法：最后，在完成上述理论分析的基础上， 提出进一步完善机动车辆保险经营风险控制的具体建议。 论文第一章我国机动车辆保险经营及其风险分析分为两节。第一节简要 阐述了我国机动车辆保险业务的发展过程，简单分析了我国机动车辆保险条 款费率改革的意义和闽题，介绍了我国‘机动车交通事故责任强制保险条例》 的实施和行业基本条款的统一及其带来的相关影响。第二节为机动车辆保险 经营风险分析，笔者在分析了保险公司的风险形成机理的基础上，按保险公 司对机动车辆保险业务活动中存在的风险的可控性，把这些风险分为内在风 险因素和外在风险因素。内在风险因素即保险公司可以控制的风险因素，按 机动车辆保险经营的环节又细分为产品设计风险、承保(展业)风险、理赔 风险、防灾防损风险，并逐一加以详细的分析和阐述。外在风险可定义为保 险公司不可控的风险因素，而在本文中外在风险仅指与车辆安全有关的风险 因素(限于篇幅和研究的重点，其余的风险暂不做研究)，文中把外在风险因 素细分为车辆、人、环境三大类，并逐个进行了详细的分析。在对人的风险 因素分析中，分析了驾驶员的心理和生理因素对机动车辆保险风险大小的影 响程度。 论文第二章基于风险管理、六西格玛理论的机动车辆保险经营风险控制。 本章试图在前三节构建建立在风险管理理论基础上的机动车辆保险经营风险 控制理论框架，并提出风险控制策略，在第四节构建基于六西格玛理论的机 动车辆保险经营风险控制理论框架。第二章在对第一章提出的问题及风险因 素进行分析的同时，也为第三章的政策建议搭建起了整篇文章的理论平台。 本章第一节首先简述了风险管理理论，并由此引出机动车辆保险风险控制的 目标：通过对机动车辆保险经营风险管理活动的一般性和特殊性分析，并结 合机动车辆保险的特点。尝试性地提出了机动车辆保险经营风险管理的目标 是降低赔付率。本章第二节和第三节结合第一章从风险的可控性角度将机动 车辆保险活动中的风险分为内在风险和外在风险，从内在风险控制策略和外 在风险策略进行详细分析。第二节机动车辆保险内在风险的控制策略包括： 承保(展业)风险的控制、理赔风险的控制及防灾防损风险的控制。第三节