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互联网金融发展过程中消费者权益保护问题 　　【摘要】以互联网为代表的现代信息科技的快速发展对现有金融模式产生了重大影响。互联网金融模式的出现使金融消费者的群体迅速增加，互联网金融消费者的权益保护也提上日程。本文分析了在互联网金融发展过程中消费者权益保护面临的困难，进而提出了加强互联网金融消费者权益保护的建议。 　　【关键词】互联网金融 消费者权益 保护机制 　　一、互联网金融概念和发展 　　近年来，随着信息技术和移动通讯业务的发展和向金融业的渗透，“互联网金融”日益成为金融领域新的研究热点。对于“互联网金融”的概念，一些学者认为，“以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络搜索引擎以及云计算等，将会对人类金融模式产生根本影响。可能出现既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式。即互联网金融模式。”[1]也有学者认为，“互联网金融是指为金融服务商以互联网为平台提供的银行、证券、保险等多种金融服务，对以电脑网络为技术支撑的金融活动的总称。”[2]笔者认为，互联网金融是利用现代信息技术和移动通讯技术，具有互联网“开放、平等、协作、分享”精神的融资、投资、支付结算等金融活动。目前我国互联网金融的形式主要包括第三方支付、P2P信贷、网络信贷和余额宝模式等。尤其是第三方支付的出现一定程度上解决了电子商务发展过程中资金安全问题，使其交易规模越来越高。根据艾瑞咨询网的统计数据，2012年，中国第三方支付市场交易规模高达12.9万亿，同比增长54.2%。预计到2016年，整体市场交易规模将突破50万亿。 　　图1 2009～2016年中国第三方支付市场交易规模 　　数据来自：艾瑞咨询网，http：///View/192200.html 　　作为一种互联网与金融业结合的产物，互联网金融表现出不同于传统金融的特征： 　　第一，在清算和结算方面，金融体系要提供货币等支付工具，也要为全社会提供结算和清算服务。传统金融体系的货币供给来自于中央银行发行的货币和商业银行体系创造的存款。而在互联网金融发展过程中，出现了一些虚拟货币如比特币，它的发行方不是传统意义上的中央银行，而是有独特的开采算法、遵循P2P协议、限量、无中心管制的数字“货币”。虽然比特币是一种特定的虚拟商品，不是真正意义上的货币，但是它对现行货币体系的挑战不容忽视。另外，互联网金融所提供的网络支付工具诸如第三方支付工具等也比传统金融领域支付工具丰富。目前，获得人民银行颁发“支付业务许可证”的第三方支付机构共有250多家。其中的代表如银联商务、支付宝和汇付天下等都对消费者的支付习惯产生了深远的影响。 　　第二，在融资功能方面，金融体系要为家庭和企业的消费和生产提供资金支持，还能通过其中介功能将社会资金聚集起来重新分配，即融资功能。传统金融体系利用金融中介机构的职能发挥着融资功能。而互联网金融依托强大的信息搜集和处理能力以及交易平台的优化设计，可以使资金供求双方在较低交易成本的情况下完成资金交易，在游离于传统金融服务之外的市场上，如小微企业、个人客户等等，显示出较强的竞争力。以P2P网贷为例，我国活跃的P2P网贷平台300多家，交易额在2013年底达到600多亿元。 　　第三，在风险管理方面，金融体系风险管理的进步使得金融风险得以有效控制，使得风险在不同主体之间得到最有效的配置和分散。从信息经济学的角度看，信息不完全和信息不对称导致了金融风险，显著地降低了金融市场的运作效率。而互联网金融凭借在信息搜集和处理方面的优势，大大降低了交易成本和风险成本，拓展了金融服务的范围。从长远来看，互联网金融领域会逐渐渗透到传统金融业务的核心领域。当然，由于互联网虚拟性的特点，在风险管理方面也存在着一些的劣势。首先，通过互联网获得信息的真实性、可用性、完整性无法衡量。基于数据分析进行的金融活动，如果数据本身有问题，那么这样的金融活动必然要受到质疑。其次，由于小微企业自身的不稳定性以及我国个人信用制度建设的滞后，互联网金融机构面临的信用风险较大。最后，互联网金融尚处于缺乏监管的阶段，人才和渠道的制约也决定了其无法提供高端的金融服务，对消费者的信息保护也存在不足等。 　　二、互联网金融发展过程中消费者权益保护所面临的困难 　　（一）互联网的虚拟性，增加了交易的不确定性，消费者权益的保护面临着不少的难题 　　互联网技术的发展，提高了商品交易速度和效率，逐渐改变着人们的消费和支付习惯。但互联网的虚拟性特点使网上金融活动存在着一定的不确定性。由于交易双方并不进行现场交易，无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份，消费者在信息获取方面仍然处于一定的弱势地位[5]。尤其是消费者的银行卡等信息暴露给第三方支付平台等互联网金融机构时，如果这个机构的信用度或者保密手段欠