对妥善解决汶川震灾房贷难题的思考.pdfVIP

维普资讯 维普资讯 热点透视察务 2．借款人幸存而作为抵押品的房产毁损的，合同效 (二)央行货币政策调控 。目前，防止恶性通胀仍然是 力不受影响，贷款人仍享有追索权 ，可以依法要求借款人 当务之急，有必要坚持从紧信贷政策总体不变。但 由于灾 以其他财产偿还。 区重建巨大的资金需求，金融政策应适度倾斜，央行可以 3．借款人遇难而作为抵押品的房产完好存在的，贷 采取相应的货币政策影响银行成本收益 ，出台灾区重建 款人可以要求借款人遗产的继承人在所继承遗产的范围 家园、恢复生产需求的特殊政策 ，包括在货币总量供给 、 内偿还房贷，不足部分 以坏账处理，超出部分归继承人所 贷款额度方面向灾区倾斜 、出台解决灾区金融债权一揽 有 ：没有继承人的．贷款人可以行使抵押权，并享有优先 子方案等。 受偿权，借款人遗产不足赔偿部分 以坏账处理，超出部分 (三)商业性金融机构践行社会责任 。可区分 以下几 归国家所有 。 种类型进行处置： 4．借款人遇难并且作为抵押品的房产毁损的，借款 1．房贷客户死亡。若抵押房产 已损毁的，银行将此贷 人留有其他遗产的，贷款人可追偿 ；无其他遗产的，合同 款按规定程序列入呆账贷款，用呆账准备、贷款损失专项 自然终止，贷款列入坏账核销处理。 准备逐年进行冲销。若抵押房产完整 、仍有抵押价值的， 二 、从人道主义角度分析 房产继承人在所继承遗产的范围内比照房贷客户幸存模 地震是不可抗力的自然灾害，给借款人带来了重大 式偿还房贷 ；若无房产继承人则严格按法律程序取得不 的生理、心理的创伤 以及财产上的巨大损失。因此，如果 动产，纳入资产类的待处理抵贷资产科 目管理 ，自取得之 借款人虽然幸存 ，但房产 已毁损 ，沉浸在丧亲之痛 、家徒 日起两年 内予 以处置。 四壁之际，不仅不能从保险公司得到赔偿 ，却仍要严格按 2．房贷客户幸存，但确实还不起贷款的，不宜采取强 照原合同关系偿还贷款，从人道主义讲 ，是一种冷漠的表 制手段 ，如：灾民可以申请与银行达成延期偿债和解协 现。若处理不当，不仅会招致社会对金融业的非议与指 议 ，银行给予其一段时间恢复还款能力，之后再寻求收回 责，甚至可能引发社会矛盾 ，不利于稳定大局，也会影响 贷款的办法。 和谐社会建设 。 (1)银行方面。提供再贷款和还款延期等优惠措施， 依据 《宪法》第45条第一款的规定 ，中华人民共和国 采取有效的政策和措施积极化解贷款风险，在情与法、社 公民在年老、疾病或者丧失劳动能力的情况下，有从国家 会责任与商业效益之间寻求最佳平衡点。如：一是对灾区 和社会获得物质帮助 的权利 。因此 ，针对特殊时期 出现的 贷款进行部分免息 ，甚至全部免息、只收本金 ，具体免息 特殊情况和问题 ，应用特殊的解决办法，对遭受毁灭性重 比例待国家统一制订 ，建议按不同灾区情况实行不同的 大 自然灾害形成的按揭房贷 问题 ，除国家外，银行 、保险 免息比例 。二是对受灾地区给予适当的还款宽限期，如6 甚至房地产商都应积极尽到 自身的社会责任 ，在力所能 个月、1年。宽限期 内的个人贷款可 以不归还贷款本息，不 及的范围内对受灾借款人予以援助 ，最大限度地维护相 计罚息，在个人信用信息基础数据库中不反映违约记录。 关各方的利益 ，保障可持续发展。 三是加大灾后重建的信贷资金供给 ，帮助灾区人民尽快 三、统筹