互联网金融的社会资源转移问题.pdfVIP

圆桌会议 保存所有标的的信息，以便事后追查和定责。 (4)设立 决策。 风险准备金，在征信系统还没有完善的情况下，要求平台 设立风险准备金是获得投资者信任的一种有效方式。 (5) 注释： P2P平台 “生前遗嘱”的安排：英国对 P2P的监管要求更 ①感谢浙江大学徐维东教授和江西财经职业学院王靖雯老 加全面，监管规则要求平台制定适当的计划安排，以确保 师对本文的突出贡献；本文受到浙江大学管理学院浙商研 平台倒闭后投资人的款项能够有效收回。考虑到我国社会 究项 目的资助。 稳定的特定要求和对金融消费者的充分保护，可以适当参 考英国的做法。 参考文献： 而毋庸赘述的是，法律法规的建立只是开始，有效、 [I]GovernmentAccountabilityOffice．Person—to—Person 有力的执行包括现有法律法规在 内的所有法律法规，才是 Lending，New Regulatory ChallengesCould Emerge asthe 维护法律严肃性和消费者权益的最佳保障。 IndustryGrows．2011：28-29． 2．加快建立征信系统 [2]王钢、钱皓、张晓东．英国借贷类众筹对我国监管的启 美英做的平台风控有效的一个很重要的原因是，两国 示．金融时报 ，2014．6．16． 都有比较完善的信用体系。而在中国，由于个人信用体系 [3]北京兴伟互联网金融研究院．英国P2P监管：脱了 “裤 还没有建立起来，没有独立的第三方的个人信用评分。因 子”还有 “内裤”．旭贷网，2014．7．15． 此，P2P平台首先必须完成对借款人的征信，然后对借款 [4]张丽．美国金融消费者保护局的实践及启示．金融时报， 人进行信用评分，最后才是风险定价。由于国内P2P机构 2013．4．22． 的征信信息没有共享，P2P平台无法直接从央行或政府查 [5]刘冉．P2P或初定注册门槛 1000万元．财新网，2014．8．1． 询到借款人的征信信息，会加大平台的征信成本，能否实 现资源共享是P2P行业发展的有力保障。这种共享应该是 互联网金融的 “社会资源转移”问题 多方面的：央行和政府部门的资源能够共享给P2P平台， 平台同时要把 自己的客户诚信信息共享给其他P2P平台和 口汪和建，南京大学社会学院教 监管或征信机构，从而加速征信系统的建立。 授、博士生导师 3．加强金融消费者教育、成立相应行业协会 资源社会化及其可转移性机制 英国的行业 自律在 P2P监管条例没有出台之前有效规 范了整个 P2P行业的行为，我们也可以借鉴这方面的经验 近几年互联网金融在我国取得 成立相关的P2P (细分)行业协会，制定相应的行业 自律 了迅猛发展。追寻金融的起源，可 规则，促进整个P2P行业的健康发展。P2P行业的良性发 以求解金融的本质，亦可能理解互 展离不开投资人和借款人的诚信教育。首先是对借款人的 联网金融的性质及其兴起的原因。 诚信教育，虽然短期依靠法律约束借款人的行为可能在一 遵循经济社会学的方法，从金融与 定程度上比较有效，但执法成本高；而从长期来看，只有 社会的关系的角度看，金融起源于社会，由此可以提出一 整个行业有大批优质的借款人，且都有很好的自律能力才 个假设 ，即金融起源于资源的社会化。所谓资源的社会 能维持P2P平台健康 良性的发展。其次是对投资人的教 化，即个人资源转变为社会资源。个人资源指那些为个人 育，在美国和英国，投资者拥有较好的风险意识，能够承 所有或 占用的资源；而社会资源指那些为其他社会成员或 担决策