大数据引领P2P信贷行业发展.pdfVIP

大数据引领P2P信贷行业发展 陈 伟 (中国人民大学财政金融学院 北京 100000) 摘 要：P2P借贷作为新兴的金融中介近年来的发展速度令人震惊，这得益于其精准的市场定位和便捷高效的服务模式。在大数据技 术与现代金融的融合中，对传统借贷金融机构的商业模式形成冲击，通过跨界合作，使得抵押贷款模式逐步被信用贷款模式所取代。 大数据技术提升了了P2P借贷公司的科学决策和管理水平，通过大数据分析，为客户提供方便快捷、个性化的金融服务，在赢得市场、 创造利润的同时，服务中小企业发展，在经济社会发展中发挥了重要作用。 关键词：P2P；互联网金融；大数据；金融创新 P2P (Peer．to．Peerlending)，是指金融机构通过互联网开设 成本，而P2P信贷平台借助于互联网技术则能规避以上消耗。凭 点对点的借贷平台，主要作用是为客户提供借贷信息并撮合交 借网络平台的迅捷传输和扩散效应，不断提升平台影响力，吸引 易。以英国的Zopa为代表的互联网金融典型机构，是主要服务 投资人和贷款人。第四，P2P信贷模式实现金融模式创新，重构 于小额借贷的金融中介。一般的借贷模式是：P2P平台将借款人 了金融体系，并促进了其他行业的跨界整合。传统信贷金融机构 的借款需求放到平台网站上，投资人在平台搜索、 核实借款人 是依据客户的担保、抵押、收入来源与历史记录来鉴别借款人信 相关需求及证明材料，以一定的贷款利率投标。单个借贷项 目在 用。P2P信贷模式通过借鉴信用评级机构的信用鉴别方法，达到 规定时间内，出价利率低的投资人优先得标，相应份额被投资人 风险管控的目标。同时，也有的P2P平台与保险公司合作，为投 竞标成功后，借贷关系确立，借款人按约定的还款结构按期足额 资者的资金提供信用保险服务。除此之外，P2P信贷平台通过社 偿还投资人。目前P2P信贷的主要模式包括：无抵押无担保模式、 交平台应用平台、网购平台和其他社区网络合作，对客户的信用 无抵押有担保模式、房产抵押保障模式、FICO评分小额贷款担 数据进行识别和管理风险，这也是大数据与现代金融合作共赢的 保模式、金融机构信用担保机构担保模式。 新契机。 P2P平台金融的商业模式蓬勃发展，业务增长速度惊人。根 尽管P2P信贷平台通过上述优势取得了市场认可，但是也问 据第一财经新金融研究中心发布的 《中国 P2P借贷服务行业白 题频出。其原因主要包括以下几点：第一，P2P信贷平台的业务 皮书 2014))(下称 《白皮书》)数据显示，P2P借贷行业在国内 增长模式决定其高风险性。作为金融中介，P2P平台通过收取借 的发展势头非常迅猛，据测算，整个行业线上平台的交易额在 贷手续费和利差实现盈利，为了提升盈乖IJ水平，P2P信贷平台需 1100亿人民币左右，线下的交易额在 700亿到800亿之问。相 比 要不断提升业务量。通过扩大营销力度，取得业务量爆棚后，现 较，2012年的情况，整个行业有8倍左右的增长。除此之外，加 有的运营管理手段和风险控制能力受到考验，这也放大了P2P平 上尚未统计的 P2P平台线下业务，借贷余额和投资人数总量规 台公司的整体风险。第二，P2P借贷平台的信息不对称问题仍然 模更大。P2P行业和平台出现了模式的分化，包括我们在 2012 存在。由于投资者与借款人之间的信息不对称，借款人对 自身经 年还没有听说过的 020模式、P2B模式。围绕着不同的模式和 济实力、还款能力、信用状况和项 目投资风险状况很清楚，而对 平台打造了核心竞争力，包括对投资借款人和服务理财端提供更 投资人来说，由于通过平台网站获取借款人信息，无法准确核实、 好服务的能力。与传统金融业相比，目前P2P金融规模仍然是微 判断其信息的真实性。基于以上判断，投资人会更倾向于利率高 不足道的。尽管模式上出现很多分化，但是P2P借贷市场还有非 的借款项 目，然而高利率项 目相对应的风险水平也比较高。此过 常广阔的发展空间，P2P信贷行业的 “爆炸式”发