论车损险“高保低赔”的困境与对策.pdfVIP

交通运输 中国市场 2015年第2期 (总第817期) 论车损险 “古同保低赔的困境与对策 郭俊旗 (山西财经大学，山西 太原 030006) [摘 要]我国机动车商业保险市场发展迅速，车险保费收入达到财产保费收入的70％多。商业车险的快速发展也 伴随着一系列问题的产生，其中比较突出的一个问题就是消费者对机动车辆全损 中 “高保低赔”的不满，反映在司法 实务 中突出表现为诉讼仲裁案件的增多。本文分析当前我 国车辆全损中理赔的理论依据，结合工作实践，探讨我 国机动 车辆全损险在市场化改革中的理论重构及发展方向。 [关键词]高保低赔；重置成本法；保险金额 [DOI]10．13939／j．cnki．zgsc．2015．02．104 方当事人在订立保险合同时可以约定保险标的之保险价 1 车损险 “高保低赔”的现状 值，于保险事故发生时，保险人依此为保险金给付的保 一 般消费者认为 “保险公司按照新车购置价收取相 险。依照保险金额与保险价值的关系 ，保险公司分为以下 应的保险费，但理赔时却按照标的车发生保险事故时的市 三种不同情形赔偿保险金。一是保险金额与约定的保险价 场价格减去折 旧后的金额赔偿，超过的部分是消费者 白 值相等时，我们称之为足额保险。此时，保险公司按照保 交、保险公司白拿的钱，认为保险公司的这种做法是非常 险标的的实际损失全额赔偿保险金。补偿额度 =约定价值 不合理的。权利意识强的车主甚至会通过仲裁或诉讼的方 (保险价值) ×损失比例。二是当保险金额小于约定价值 式要求保险公司按照投保时的保险金额进行赔偿，由于当 时，此时为不足额保险。保险公司一般会按照保险金额与 前的司法环境不完善，面对类似案件，仲裁员或法官倾 向 约定保险价值比例，进行赔偿保险金的支付 。补偿额度 = 于保护弱者的利益 ，基本判保险人败诉 ，这进一步加剧 了 实际损失 ×保险金额／约定价值。三是当保险金额大于约 社会舆论对该条款的合理性的质疑。 定价值时，超额保险出现的可能性不大。即使超过约定价 车损险中的 “高保低赔 ”在整个车险理赔 中是非常 值，也应按照 《保险法》第55条第 3款进行处理，即超 有限的，不是所有车主都面临 “高保低赔”，车损险中的 过的部分无效，保险公司应当按照合同的相关约定退还被 “高保低赔”仅仅是适用于标的车辆全损中的赔偿，而车 保险人相应的保险费。 辆全损案件仅占车险理赔案件的 1％，现行条款未能兼顾 2．3 重置成本法 所有车主利益。 重置成本法是损失估算方法的赔偿 ，是对实际现金价 值赔偿方法的完善。正是由于实际现金价值之损失估定的 2 财产损失评估的方法 方法扣除了保险标的之折旧，所以被保险人按照实际现金 2．1 实际现金价值法 价值方法得到补偿时仍然会遭受实际的损失，此部分损失 实际现金价值法的基本定义是 “以目前的价格用新的 即为折旧部分和额外的费用的支出。正是 由于这个损失， 材料重置遭到毁损的财产，扣除折 旧以后所需要的货币 基于公平原则，重置成本法应运而生。 量。” 目前大多数保险公司按新车购置价确定保费，进行 重置成本是通过计算使用相 同或类似的材料修复或重 全损理赔时按车辆实际价值确定。 “实际价值”就是指发 建受损标的物所需支出的成本决定的。虽然重置成本法允 生保险事故时的新车购置价减去折 旧金额后 的价格。其 许不扣除折 旧而进行补偿 ，