浅论信用担保机构提供信用保证法律补救——反担保设置.pdfVIP

；菱论信用担保机构提供 信用保证的法律幸：＼救 ——反担保韵设置 安徽省信用担保集团有限公司 李开翠 设置反担保的必要性 (一)设置反担保是法律赋予信用担保机构的权利 我国《担保法》第4条第1款规定：“第三人为债务人向债权人提 供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。” 《担保法》司法解释第2条进一步明确规定：“反担保人可以是债务人， 也可以是债务人之外的其他人。反担保方式可以是债务人提供的抵押或 者质押，也可以是其他人提供的保证、抵押或者质押。”原国家经贸委 1999年发布的《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，财 政部2001年发布的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》中也 都明确指出信用担保机构可以通过设置反担保化解风险。 (二)设置反担保自《促使受保人如期履约 信用担保机构在引导金融资金流向中小企业和下岗职工，解决中小 企业贷款难和促进下岗职工创业方面发挥了积极的作用，但市场经济条 件下受保人普遍存在运作不规范、经营者素质不高、核心竞争力不强、 道德与资信的缺失和变化等诸多问题容易诱发违约风险的产生。通过设 置反担保加大受保人的违约成本，能有效加强对受保人的约束，促使其 一45：5一 2006中国担保论坛 如期履约以降低信用担保机构的代偿风险。 (三)设置反担保是当前信用担保机构化解风险的法律补救 外部环境、担保对象及自身的功能特点等决定了信用担保机构业务 的高风险特征，降低和化解风险无疑是我国信用担保机构生存与发展的 关键。在化解担保风险的诸多措施中，信用担保机构在监控受保人账户 方面不及银行，在参与受保人经营管理方面不及股东，而通过设置反担 保措施可使信用担保机构履行保证责任后取得法律赋予的对反担保抵押 物、质物等的优先求偿权，直接减少其风险损失，是目前形势下其降低 和化解风险的重要法律补救。 二、反担保的概念及其与担保的关系 (一)反担保的概念 反担保是指在商品贸易、工程承包和资金借贷等经济往来中，为了 换取担保人提供担保而由债务人或第三人向该担保人承诺或设定物的担 保，在担保人因清偿债务人的债务而遭受损失时，向担保人进行清偿的 民事法律行为。反担保以本担保的有效存在为前提，是担保人化解担保 风险的一种有效措施。 (二)与担保的关系 反担保是担保的担保，严格讲，其本质也是担保，具有担保所固有 的从属性与补充性特征，但二者又有所区别，其要者有： (1)担保对象不同。本担保的担保对象是贷款行对借款人的债权， 是现实中客观存在的。反担保的担保对象则是担保人对受保人(含受保 人以外的第三人)的追偿权，在一定条件下可能发生，是一种期待权而 非既得权。从《担保法》第31条的规定“保证人承担保证责任后，有 权向债务人追偿”可看出，法律强调保证人对反担保人的追偿权是在保 证人承担保证责任后才实际发生的，属于未来的债权。 (2)担保范围的不同。反担保的范围是指反担保人承担反担保责 任的程度。担保对象的不同决定了反担保的担保范围不能照搬《担保 ～456— China Forum2006 Guaranty 法》关于担保范围的规定，而应根据反担保的担保对象的特点比照 《担保法》有关规定的精神另行界定。一般而言，反担保合同中当事人 双方有约定的，依照约定；无约定或约定不明的，反担保的范围与保证 人对债务人追偿权的范围相同，具体包括：①在保证范围内，保证人代 债务人向债权人为债务清偿之支出(如债务人应支付的主债权、违约 金、损害赔偿金等)及其他必要花费(如运费、汇费等)；②上述支出 款额之利息；③实现追偿权的费用(如诉讼费、仲裁费、拍卖费、质押 物的保管费等)。 (3)合同的当事人不同。反担保法律关系中包含四种合同确立的 四种法律关系：贷款行与借款人通过签订主合同(借款合同)创设的 借贷关系，借款人(含借款人委托的第三人)与信用担保机构通过签 订委托保证合同创设的委托关系，