构建我国存款保险制度若干思考.pdfVIP

亚 醚 页 构建我国。存款保险制度若干思考 口文 ／薛嫒嫒 随着次贷危机所引起的风暴再次席 中外资银行平等竞争。 资本充足率不足 8％的银行收取高额费 卷而来，有着 158年历史的美国第四大投 二是选择统一费率还是差别费率。统 率，同时要求其限期补足资本金。 行雷曼兄弟近 日宣布破产保护，几乎同 一 费率，无疑会对大银行不公平，因为他 · 三是选择全额赔付还是限额保险。 时，美国第三大投资银行美林证券 以及美 们资本充足率比那些小银行来说会高，面 1991年美国颁布的 联《邦存款保险公司 国最大的住房贷款抵押银行之一华盛顿 对风险的抵御能力比小银行强，实行统一 促进法》将全额赔偿改为比例赔偿，即便 互助银行业也相继处于风雨飘摇之中。面 费率会打消他们的积极性：而且对不同风 是 l0万美元之 内的存款，也不能得到 对这些情况，我们不禁会为那些储户和投 险收取同样比例的保费，意味着同样规模 100％的赔偿，联邦存款保险公司负担大 资者感到恐惧，谁会来保护他们的利益 但风险较大的银行并不需要付出更多的 部分，存款人个人也要承担一小部分。这 呢?美国的存款保险制度无疑在一定程度 保险费用。银行经营者会更倾向于用银行 样主要是为了降低存款人在存款受保护 上可以保护那些存款人的利益。而目前我 资产去 “赌博”。若采取不同的费率，如何 之后产生的道德风险，促使存款人加强对 国还没有相应的存款保险制度，主要是由 确定标准却是一个很重要的问题。首先要 投保银行的监督。鉴于美国的经验，和我 于长期以来我国的银行处于政府的保护 界定不同银行的风险，这就要求我们必须 国的存款现状即大部分存款掌握在小部 之下，政府是最后的贷款人。老百姓认为 有一套科学的风险评级体系。在美国，联 分人手中，只有实行限额赔付，才能有效 中国的银行不会破产因为有国家做后盾， 邦存款保险公司根据银行的资本充足水 激发大额存款人监督银行的积极性。限额 所以才会把钱放心地存在不 良资产很高， 平和监管评级将银行分类，我国可以借鉴 赔付即对受保护的存款规定最高限额，比 资本充足率不高的银行里面。而如今四大 这一做法，也可以设定一个更加符合我国 如5万或者 lO万人民币，限额内的存款， 国有银行相继改制，共同面对市场风险， 需要的评级方法。对不同风险等级的投保 由存款保险公司赔付，限额以上的存款则 有必要建立存款保险制度来保障存款人 金融机构确立不同的存款保险费率档次， 要等到银行清算之后再进行偿付。这样做 的利益。目前，央行正在紧锣密鼓地准备， 越好、越大的银行，费率应该越低，越小、 的目的在于可有效防止存款人只追求利 希望年内出台相关政策。但是，存款保险 越新、越差的费率就应越高，从而有效地 率高、风险大的银行存款的道德风险，也 制度的建立面对很多困难，有很多因素需 激励投保金融机构积极改善 自身的资产 迫使银行全力经营以降低风险、提高效 要考虑 。 质量，降低保费成本，提高经营效益。目 率。建立存款保险制度之初，应限制存款 一 是选择 自愿保险还是强制保险。在 前，美国的费率是每年万分之五到七，当 保险的存户范围，只保护中小存款人利 这个 问题上，国家应该鼓励银行参加存款 储备金总额达到储蓄总额的 1．25％时封 益，对大存款人、同业存款、政府存款、外 保险，虽然会增加银行的成本，但它的社 顶。而我国的费率则需要仔细斟酌后确 币存款等先不予保护，避免存款大批从国 会效应 以及 由此带来的品牌效应更值得 定，是否应该先按资产规模划分出相应的 内银行转出，在国内银行竞争力有所增强 银行去参与。对小银行来说，买了保险，存 档次，然后再根据不同档次中银行的存款 后再取消范围限制 。 款者就会安心把钱存到你的银行里面来， 总额与资本充足率和拨备率相挂钩考虑。 四是存款基金管理机构的设立和运 你就有和大银行同样竞争的背景，你的信 比如，可以把资产 1万亿元 (含)以上的大 作方式。以前金融机构的一切风险都由国 誉和大银行是一样的。而且我国的银行 目 型银行 (gn工、农、中、建、交五大国有银 家承担，这种制度容易导致金融机构的道 前呈现出多层次性和复杂性，既有四大国 行)分为～组，1，ooo亿元到 1万亿元的 德风险；建立存款保险机构，就是将