农村信贷产品和服务创新难点及建议.pdf

经济 2009．6 ANDECON(JMY 农村信贷产品和服务创新难点及建议 ■林 强 随着经济结构和收入结构的多元化．农村为经济主体的需求呈现多样化的特征，现有的信贷管理方 式、品种和服务水平难以满足农业经济持续发展的客观需要。本文针对农村信贷产品和服务创新面临的 困境。提出了新的思路。 【关键词】农村信贷产品；服务创新；思路 【中图分类号-1F830【文献标识码】A 【文章编号]1006-169X(2009)6-0073-02 林强，中国人民银行九江市中心支行。(江西九江332000) 2008年10月，人民银行和银监会联合发布了《关于制约严重。广泛存在的农村金融抑制影响了新农村建设 加快农村金融产品和服务方式创新的意见》，决定在中部 的进程；三是直接为农民提供融资服务农村信用社，因受 六省和东北三省选择粮食主产区或县域经济发展有扎实 资金实力、管理水平的制约，信贷提供范围较狭窄，主要 基础的部分县、市。开展农村金融产品和服务方式创新试 是支持农户基本生产资金需要的小额农户贷款。虽然贷 点。九江市农村金融部门坚持面向“三农”的市场定位。积 款涉及面已达70％左右。但没有满足农民扩大再生产资 极开展多种形式的金融创新．提高服务效率。加大信贷投 金需求及种养大户对贷款的需求，更不用说向农业基础 放力度。为农民增收、农村基础设施建设和农业综合开发 设施、农业综合开发投放贷款。 和支持地方经济发展发挥了重要作用。但在实践过程中 2．农村地区金融生态环境建设滞后制约了信贷产品 也面临着新的难点，需要以新的思路加以改进。 和服务创新发展。信贷产品和服务创新需要一定的生态 一、农村信贷产品和服务创新面临的困境 条件。包括：信息环境．能真实把握信贷机会及客户还款 随着经济结构和收入结构的多元化、复杂化。农村各 意愿、还款能力的信息；市场环境，生产要素市场化，能形 经济主体的需求呈现多样化的特征，现有的信贷管理方 成抵质押品可流转变现能力：客户主体环境，客户诚信水 式、信贷业务品种、金融服务水平和农村金融生态环境都 平、经营活动的稳定性及投资能力；中介环境，资信评估、 难以满足农业经济持续发展的客观需要。 担保公司、保险系统；信用环境及法制环境。可以说，目前 1．农村金融体系不健全造成信贷产品和服务创新后 农村金融生态环境的建设有的才刚刚启动，有的仍然停 继乏力。一是国有商业银行县级支行营业网点战略性退 步不前，总体都十分薄弱．这些都成为制约农村信贷产品 出，在农村保存的部分机构也失去了放贷等最基本的服 和服务创新的系统性障碍。 务功能，只存不贷。承担着为农村经济发展提供政策性贷 3．农业信贷风险分散机制的缺乏限制了信贷产品和 款支持的农业发展银行，由于自身存在的产权不明晰、法 服务创新。一是农村信贷担保机制不健全，给农村贷款带 人治理结构不完善、历史包袱重、资产质量差，信贷支农 来风险隐患。由于农村农民经济基础薄弱，再加上农村经 的作用明显弱化；二是农村出现资金外流、服务退化．进 济合作组织工作不到位．担保机构建立不及时，造成目前 而导致农业资金投入上呈现财政无力投入。政策性金融 农村贷款80％以上都是信用贷款，在缺乏有效担保的情 不愿投入、商业性金融无权投入、合作性金融不想投入、 况下，无论是城乡商业银行还是农村信用社。都不愿扩大 民间借贷一片混乱的尴尬局面，农业发展的资金“瓶颈” 对农村、农民的信贷支持。二是风险补偿机制难以跟上。 万方数据 金融与经济2D