论重复保险_兼评我国_保险法_第41条之缺失.pdfVIP

( ) 2006 年 5 月 当　代 　法 　学 第 20 卷第 3 期 总第 117 期 May ,2006 Cont emporary L aw Review Vol . 20 , No . 3 ( Ser . No . 117) 论重复保险 ———兼评我国 《保险法》第 4 1 条之缺失 潘红艳 (吉林大学 法学院 , 吉林 长春 1300 12) [摘 　要] 重复保险制度作为保险法律中一项防范投保人道德危险的基本制度 , 对保险功能的发 挥具有重要意义 。但是 , 我国重复保险的法律规定存在着诸多漏洞和不足 。缺乏对违反通知义务法律 后果的规定 , 缺乏恶意复保险的规定和重复保险的保险费处理方式的规定 , 另外 , 重复保险的适用范 围不清 、法律效力规定不恰当等 , 也导致了该制度无法正常发挥应有的效用 。 [ 关键词] 重复保险 ; 通知义务 ; 保险费 [ 中图分类号] D F434 　　 [文献标识码] A 　　 [文章编号] 1003 - 4781 (2006) 03 - 0069 - 6 [ 收稿 日期] 2005 - 12 - 20 [作者简介] 潘红艳 ( 1975 - ) , 女 , 吉林长春人 , 吉林大学法学院讲师 , 吉林大学法学院民商法 学博士研究生 。 一 、引言 保险制度的功能在于分散风险、填补损害 , 而依据损害的类型可将保险区分为填补具体损害 的保险和填补抽象损害的保险 。对于后者而言 , 被保险人的损害不能以金钱衡量 , 对于前者而 言 , 被保险人的损害可以量化为一定数额的金钱 。保险法的基本原则中包括禁止被保险人获得超 过其损害额度之保险补偿额的内容 , 即禁止被保险人通过保险获得不当利益的原则 。复保险制度 即是基于此损害填补性而产生之保险法则 。这一制度规则如果不加以完善 , 保险的功能必然受到 不利影响 , 因而本文以重复保险为题 , 探讨我国 《保险法》第 4 1 条有关重复保险的规定 , 尝试 厘清其中种种问题 , 以为保险法修改之参考 。 所谓重复保险 , 即为投保人对同一保险标的、同一保险利益 、同一保险事故分别向两个以上 保险人订立保险合同的保险 。我国 《保险法》第 4 1 条规定 : 重复保险的投保人应当将重复保险 的有关情况通知各保险人 。重复保险的保险金额总和超过保险价值的 , 各保险人的赔偿金额的总 和不得超过保险价值 。除合同另有约定外 , 各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担 赔偿责任 。对此规定细致加以分析 , 不难发现其中存在很多问题和漏洞 , 重复保险规定的不完善 导致了该制度在适用和解释上的种种困难 。主要体现在以下方面 : 第一 , 我国的重复保险制度规 定在财产保险之中, 其适用范围是否完全排除了人身保险 ? 是否所有的财产保险都能够适用重复 保险 , 有无例外情况 ? 第二 , 我国 《保险法》第 4 1 条规定了投保人重复保险的通知义务 , 该种 义务的性质如何 ? 投保人通知的事项包括哪些 ? 通知的方式如何 ? 如果投保人未履行该项义务 , 产生何种法律后果 ? 第三 , 重复保险的保险金额总和超过保险价值的 ,