关于商业寿险功能定位的探讨.pdfVIP

中国保险发展论坛2006国际学术年会论文汇编 将是补充性的，即企业年金积累的主体将是专业的养老金公司、基金和银行等，商 业寿险由于没有税收优惠和价格优势，并不适合成为资金积累阶段的主体。商业 寿险在这个阶段的主要服务对象是：追求更富裕生活而前面两大支柱都不能满足 的消费者或者是因种种原因无法得到补充养老只能选择商业养老的消费者。 但是商业寿险在补充养老积累期也不是完全无所作为，只是目前受限于政策 法规，不能独立经营养老金业务。事实上，寿险公司以其独有的精算评估技术，资 产负债管理技术，完全可以以提供技术支持的方式，参与到养老金方案的设计论 证，成本测算，资产充足性评估，供款计划及其调整等等需要较高精算技术的方面。 所以商业寿险公司可以以顾问的角色，参与到其中。或者更主动地，要求建立独立 的补充养老账户(在税收制度上有别于商业寿险的一般账户)，当然，这需要有一个 说服的过程，从国外的实践上来看，这也是完全可能的。 在养老金给付阶段：企业年金积累的资金如何给付给消费者是非常关键的，一 次性的给付会面临消费者规划不当的风险，由于个人不当的规划或各种压力，会迅 速化光一生的养老积累，导致养老金累计的本来意义丧失，重新走回依靠政府救济 的老路。即使是按照10年发放，由于人的寿命的不可预测性，10年后若依然生存， 问题也同样存在。所以一些国家在养老金到期的领取上，都有一些明确的规定，例 如在英国，退休时一次性领取不得超过账户总额的1／3，剩余部分必须以生命年金 的形式由养老金管理者发放，以规避养老者的长寿风险。尽管目前我们在补充养 老的养老金发放上尚没有强制规定，但是强制年金发放应该是合理的方式，这个阶 段寿险公司可以利用自身精算技术的优势，合理设计年金的给付水平和方式。商 业寿险公司此时的作用如同为第二支柱的养老基金提供“按揭”：将前期积累的养 老金形成合理的年金支付方案，与第二支柱的养老资金积累阶段形成衔接，充分发 挥第二支柱的养老保障作用。目前由于企业年金刚刚起步，给付需求尚未形成市 场，因此商业寿险的作用也不被充分认识，需要一个市场教育过程。可以预见，随 着我国企业年金的逐步成熟和发展，商业寿险的独特作用也将日益显现。 虽然当前以养老为目的即付年金在市场上还极为少见，但是随着养老体系走 向成熟，特别是国家关于养老金发放形式的规定，居民风险意识的形成，这种养老 即付年金将形成庞大的规模，可以说补充养老基金的60％左右最终都会转化为商 业寿险的年金险保费，这将是一个十分庞大的规模，而且最重要的，这是商业寿险 独具的优势，是普通年金经营者所不具有的。 二、加强商业寿险在保障方面的作用 ·34· 铋额与发晨 亿，但仔细分析推动寿险发展的因素，又可以发现靠投资型产品发展起来的寿险业 在其核心的保障功能方面还有巨大的潜力。2001年我国寿险保单平均保额为3万 元人民币，而中国台湾、中国香港、美国的平均保额分别是21万元、36万元、50万元 人民币。人均保额低，一方面表明我们的寿险产品在提供的保障层次上，还处于低 水平，不能解决人们对于风险的抵御能力；另一方面也表明我们的市场潜力还相当 巨大。尽管寿险业近几年经历了快速的发展，保费规模，资产规模高速度增长，但 是寿险业的总保额却基本陷于停滞，新单人均保额与几年前相比反而出现下降，这 些现象说明保险的保障功能，补偿功能正在被弱化。联想到吴主席关于保险业存 在的合理性论述，我们是否应该对此问题进行深思。 为了有效提高商业寿险保障功能，建议从寿险公司自身方面以及消费者教育 两方面人手。 在公司自身方面应当从自身产品设计、营销地域等方面着手，大力提高全社会 的保障水平。目前我国寿险市场上的很多保险产品都属于短期投资型产品，其中 部分产品对投保人的保障作用极为有限。国外寿险产品的发展层次值得我们借 鉴：首先发展保障型寿险产品满足最基本的需求，其次是两全保险、养老保险，最高 层次是理财投资类产品。但我国寿险业产品发展现状已经如此，要改变这一现状， 短期内不是太现实，但至少我们要在增加保障水平方面，积极行动，有所作为。我 们认为，目前切实可行的途径至少可以在提高附约率上做文章，鼓励营销员引导、 促成客户购买保障型的附加险，提高附加率；此外就是能够将不同收入阶层的公众 纳入到保险体系