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试论中国建立存款保险制度的思考 论文摘要 随着经济的增长，建立存款保险制度的呼声也越来越高，所谓的存款保险制 度主要功能是预防金融风险，是在金融风险不断出现的今天被人们提及的。面对国外金融机 构对我国经济的冲击，建立存款保险制度已经刻不容缓。本文就首先从是否应该建立我国的 存款保险制度谈起，通过分析建立存款保险制度的必要性，最终提出建立该制度的初步构想， 并对有可能出现的问题提出了解决措施。 论文关键词 存款保险 银行破产 金融风险 一、关于我国是否应该建立存款保险制度的不同观点 （一）反对建立存款保险制度的观点 1.由于我国制度不允许银行破产，因此不需要存款保险制度来保证。存款保险制度 的建立是为了包括存款者的切身利益，但是我国制度决定了银行不可能破产，因此这项制度 的建立可谓是多此一举。我国商业银行的产权是国有产权，政府充当着最终付款人的角色， 因此存款者在存款过程中更多的相信的是政府，而不是单个的银行。相反，一旦存款保险制 度确立很有可能会让储户觉得银行存在破产的可能。退一步说，即使建立了存款保险制度， 由于政府对银行的干预，该制度也不能发挥其应有的效果。例如，在八十年代，韩国曾经提 出过建立存款保险制度的想法，但是由于其巨大的保险基金金额无法保证，更重要的是韩国 政府对其干预过大，使得该机构的设立价值不复存在，该构思在实际操作之前就流产了。 2.人民银行负责对金融风险进行监管，不必建立存款保险制度。我国人民银行对金 融风险具有监管职责，一旦某银行出现了破产或者是信用危机，人民银行会对其进行接管或 者破产清算，存款人的利益不会因此而受到损失，那么建立存款保险制度的意义何在呢？相 反，在我国具体国情情况下，一旦建立存款保险制度，会让人民银行的监管职能处在十分尴 尬的地位。 （二）支持建立存款保险制度的观点 1.存款保险制度可以有效地稳定金融体系。墨西哥金融危机、巴林银行的倒闭、日 本金融市场中很多保险公司的倒闭，这些都无疑给我过经济的正常运行带来了影响，还扰乱 了一定的社会安定性。随着我国经济的发展，各种金融机构的不断完善，很多中小型的商业 银行如雨后出笋般拔地而起，但是这些商业银行的内部监管制度并不完善，导致了银行内部 的风险比较大，我国近几年银行的不良资产持续增长就是很好的印证，因此我国要做好防范 风险的措施，稳定金融体系。存款保险制度的建立就是为了保护存款人的利益，提供流动性 的援助，实行有效的金融监管，预防银行的风险发生，对于银行破产之后的财产和债务进行 清算处理，保护储户的切身利益，这些都可以有效的稳定金融体系。 2. 存款保险制度提供了一种有效的市场退出机制。随着经济的发展，我国市场退 出机制存在的缺陷一经慢慢显现，比如，有些金融机构存在着很大的问题，但是却没有一个 良好的退出机制来保证他们随着市场变化而自我淘汰。实际生活中，很多金融机构的准入和 退出依然是靠着政府的力量在进行。但是存款保险制度的确立恰恰可以提供这种有效的市场 退出机制，对于某些出现问题的金融机构尤其是银行可以依据存款保险制度规定的步骤进行 退出，确保经济损失的降低。 二、 我国建立存款保险制度的实际效果 （一）可以有效的净化中央银行基本职能 我国人民银行的职能是兼有宏观调控和金融监管两大项。或者说人民银行是我国金 融监管和宏观调控的综合体，但是在实际当中，这两项职能确实互相矛盾的，因为人民银行 在金融监管方面投入过多，就很难进行宏观方面的大局调控。比如，人民银行对一家即将破 产的金融企业宣布破产，但是又要负责对其接管等等善后工作，这明显是相互矛盾的。但是 存款保险制度的确立就可以有效的净化中央银行的基本职能——金融监管职能，当人民银行 根据一个金融企业的信用危机或者资不抵债的程度宣布其破产之后，可以由存款保险机构进 行后续的善后工作，这样就可以有效的避免中央银行两项职能的矛盾发生，有利于人民银行 的宏观调控职能发挥。 （二）建立存款保险制度可以有效的回避国家信用 我国商业银行目前有严重的依赖国家信用的现象，我国应该尽快建立存款保险制度 来扭转这种局面，使商业银行尽快归队到市场金融机制当中。我国四大商业银行有着其他金 融机构不具备的先天优势：第一，国家信用使其最有利的后盾;第二，垄断地位很高;第三， 转有价值比较高。但是同样存在着一定的劣势;第一，历史包袱比较沉重;第二，