浅谈对中小民营企业贷款风险控制.pdfVIP

经营与管理 浅谈对中小民营企业贷款的风险控制 李华珍 (山东省莱商银行口镇支行，山东莱芜271100) 摘要：莱商银行坚持十几年将市场定位于莱芜市的中小民营企业，通过一整套的风险控制方法实现了信贷资产的安 全、有效运营。这些方法包括建立理性的退出机制，实行审慎的准入机制，建立严格的内部控制机制，最重要的是他 们在实践中培育出了健康的风险管理文化。 关键词：中小企业；贷款；风险控制 山东省莱商银行自1998年实行行业归口管理以来，坚 营企业已经具备较大规模，现有的信贷资金已远不能满足其 持将信贷投向定位于当地中小民营企业，贷款综合收息率始 日益增长的资金需求，此时莱商银行就以理性的态度采取逐 终保持在98％以上，不良贷款率一直控制在较低的水平，绝 步退出的策略，放手让别的金融机构进入，这样不但可以将 对额和占比连年实现双降，实现了信贷资产的安全、有效 抽出的资金用于扶持更多的中小民营企业，还能规避贷款集 运营。 中度风险，防止“贷款垒大户”的现象。 一、科学把握市场的准入和退出 二、建立严格的内部控制机制 就当地情况看，中小民营企业一直不被国有商业银行所 (一)健全信贷管理制度 看好，将其作为“风险区”看待。实践证明，对中小民营企业 制度是高压线，制度是防火墙。在信贷管理中，莱商银 贷款只要把握得当，就会变“风险区”为“安全区”，做到能进 行以贷款通则为总纲，建立完善了《贷款管理办法》、《信贷审 能出，游刃有余。 批制度》、《信贷质量考核暂行办法》、《信贷审批委员会议事 (一)实行审慎的准人机制 规则》、《信贷责任认定及处罚办法》等共几十个涉及信贷业 莱商银行在考察一个企业是否可以列为贷款支持对象 务各个层面的信贷管理制度，严格贷款操作的规范化。 时，均考察多方面的因素作为权衡依据。在财务因素方面， (二)完善监督检查体系 业务人员对企业的报表、帐务凭证、购销合同、产权证明、发 在体制上设立专门的内控稽核部，由经营层一把手直接 票等进行认真细致地审核，必要时与实物进行核对或与交易 分管。除对日常业务的监督检查外，每季度由分管领导牵 关联方进行核实，充分了解其资金实力、偿债能力、盈利能 头，以内控稽核部为龙头，各业务管理部室协同组成检查组， 力，确定其是否符合基本借款条件，彻底摸清借款申请人的 对基层业务进行全面检查，还不定期组织信贷专项检查。对 “家底”。非财务因素方面，对业主的道德素养、诚信状况、经 检查发现的问题立即落实整改，严重的对责任人严肃处理。 营管理能力、人际关系、身体状况及从事行业及产品的科技 (--)把握稳健的操作流程控制 含量和市场前景，确定其发展潜力。对此我们对新客户的准 在贷款发放过程中，莱商银行要求企业签订借款合同 入把关实行严格限制。对新贷款客户实行备案制，新的贷款 时，企业所有者要在连带责任保证书上签字，不仅本人，其配 客户要报至总行审查备案。在新客户的考察过程中，总行公 偶也要签字承担连带责任，担保企业也一样。若借款企业有 司业务部fJ还派出专门信贷管理人员协同支行业务人员进 关联食业，比如一个人拥有多个公司或直系近亲属有公司， 行考察r解情况，经过综合考察论证，彳1能确定该企业足否 关联企业和其业主也要盖章签字承担连带责任，防止企业资 可以作为信贷支持的对象。 金的转移流失。这样的操作过程尤形中对借款人产生了强 (二)建立理性的退出机制 大