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FINANCEECONOMY金融经济 关于我国银行卡业务的创新发展及完善 邱亚迪 (澳门科技大学，澳门000853) 摘要l银行卡业务作为商业银行重要的中间业务之一。 紧密，持卡人刷卡消费额与日俱增。根据中国人民银行发布 是国内外银行业争相竞逐的焦点问题。银行卡业务能否健 的有关数据显示，截至2013年末，全国累计发行银行卡42．14 康有序发展，是关系到我国金融业改革和经济发展的重要课 亿张，较上年末增长19．23％，增速放缓0．57个百分点。其 题。20世纪80年代中期我国诞生第一张银行卡以来，我国中，借记卡累计发卡38．23亿张，信用卡累计发卡3．91亿张， 银行卡业务经过二十几年的培育，已初步具备了一定的产业 分别较上年末增长了19．36％和18．03％。借记卡累计发卡量 雏形，中国的银行卡业务取得了巨大的发展。但是发展速度 与信用卡累计发卡量之间的比例约为9．78：1，借记卡增速放 迅猛，发展水平却相对滞后，目前相当多的因素制约着我国 缓而信用卡发行量增速加快。截至2013年末，银行卡全国人 银行卡业务的进一步发展。如何利用后发优势，抓住机遇， 均拥有量为3．1l张，较上年末增长17．80％，其中信用卡持有 从相对已经松动的国际银行卡垄断格局中寻找突破口。金融 量较去年有所上升。北京、上海、广州等一线发达城市信用卡 机构和政府部门通力合作，抓紧技术和产品的升级换代，建 人均拥有量远高于全国平均水平。 立自己的竞争优势，并选择具有战略意义的发展策略，对未 银行卡的市场受理环境有所改变，POS机和ATM机数量 来我国银行卡业务的健康持续发展具有重要意义。 增加，分布区域更加广泛。与此同时，伴随时代的进步，居民 关键词：银行卡业务；业务创新；发展完善 消费观念的改变，刷卡消费更加普遍，消费金额呈上升趋势。 1．2．2我国银行卡业务发展中存在的问题 银行卡是由金融机构发行，集消费贷、转账结算、存取款 目前，国有商业银行是我国银行卡业务的主要运营机 等功能于一体的信用支付工具。我国银行卡诞生30年来， 构，其中以中、农、工、建四大国有银行为主体。柏岩(2008) 各家金融机构充分结合我国国情和自身情况，不断推陈出 指出：从银行卡业务受理范围来看，我国银行卡业务的受理 新，推出各种丰富的银行卡业务，致力于满足不同客户的持 机构主要是一些大型商场与高档商户，在层次上是十分残缺 卡需求，促进我国银行卡业务的长足发展。随着银行卡的普 的。从持卡人分布来看，主要集中在城市，农村所占比例很 及和推广，银行卡在促进消费、减少现金流通、降低交易成 小，而且又主要集中在东南沿海城市、省会和中心城市。【21 本、加强反洗钱、扩大税基以及提升国际形象等方面都发挥 用卡环境不佳。日常刷卡消费过程中存在着线路故障、 着巨大作用。作为银行业向零售业务战略转型中的重要业 排队拥挤、刷卡速度慢、ATM机、POS机死机、吞卡以及在消 务领域之一的银行卡业务，在当前形势下如何调整业务发展 费场所分布少的问题，违背了消费者刷卡消费快速、便捷的 策略，保持持续健康发展，是需要认真分析和研究的课题。 初衷，影响了消费者对刷卡消费的热情。 1．我国银行卡业务的发展 附加费用繁琐昂贵。刷卡消费收取手续费．，费用偏高， 1．1我国银行卡业务的发展过程 同一商家每笔消费分次收取手续费等问题引起广大持卡消 我国第一张银行卡由中国银行珠海分行在1985年3月费者的不满，打消了持卡消费的积极性。同时，异地跨行通 发行，至今我国的银行卡业务已经走过了29年历史。银行 过银行卡进行存取款及转账等业务手续费过高也影响了银 卡系列产品目前已经成为我国各家银行新的效益增长点。 行卡的使用。 无论是发卡量、签约单位，还是交易