农业保险保险人主体探讨——由商业保险公司实施的可行性研究.pdfVIP

q……蛾……角 政策与财力上予以支持。在文章的最后我们从农业保险带有准公共 品性的角度出发说明上述观点，并对政府为农业保险提供补贴的方 案提出一些建设性意见。 ．关键词：农业保险 商业保险 政策性保险 1．引 言 自从农业保险于1982年在中国人民保险公司恢复开办 以来，在20世纪80年代末、90年代初经历了一段时期的较 快发展，但在过去的十多年里，与蓬勃发展的城市保险相比， 农业保险日渐萎缩。到2003年年末，农业保险赔款额仅占 农业自然灾害总损失的0．16％，占总补偿额的5％。①我国 基本上还是依靠政府救济与灾害扶持对农业的天灾损失进 行补偿，而且补偿率也仅在总损失额的2％一6％之间。这种 现状与我国社会经济的发展状况极不相称，农民承担农业生 产中的绝大部分风险，阻碍了农民生活水平的提高与农业投 入的增长。农业保险发展的滞后已成为制约农村经济发展 的瓶颈。 为了加快农业保险在我国的发展，在过去的几年里，多 种农业保险主体获准经营，其中包括中、外资的专业性股份 制保险公司、相互保险公司等。这表明相关部门已经注意到 我国发展农业保险的紧迫性，正积极探索一条有中国特色的 农业保险之路。 长久来看，多模式运作的农业保险模式必然统一为一种 最优的模式。本文的研究带有一定的预见性，认为商业保险 公司可以成为主要的农业险保险人，在农业保险市场上发挥 主体作用。与此同时，政府需要对农业保险提供政策与财税 ①作者根据《中国保险年鉴2004)，《中国统计年鉴2004)3卜_的相关数据计算得出。 ………9 上的支持，以保证农业保险市场的有效运行，不至于使财政 背负沉重负担。 我国农业保险市场供求现状 农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业 生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提 供保障的一种保险。农险保险人与农险投保人作为农业保 险的供求双方，在农业保险市场中是最为主要的两个主体。 一、农业险保险人 农业险保险人的角色可以由商业保险公司担当，也可以 由政府来担任。在我国，从1982年中国人民保险公司恢复 农险业务起，一直由商业保险公司充当农业险的保险人。．在 十几年的发展过程中，农险业务虽然在20世纪90年代初期 有过较快增长，但随着保险公司运作市场化程度的加深，近 些年来，农业险业务量不断萎缩(如表l所示)。与此同时， 农业险的种类也在不断减少，从最初的60多种，下降到如今 的30多种。农业保险不振的原因，一方面是农业险本身带 有的高风险、难精算、难定损特性，使保险公司不敢轻易涉 水；另一方面也存在着制度上的原因，无论是从政策还是立 法方面，都没有给农业险以最为有效的支持。基于以上原 因，在市场竞争的条件下，我国农业险市场出现供给不足的 状况。如果保险公司要用保费收入弥补经营损失，那么它的 唯一做法就是提高保费，而过高的保费使农民无法承担，必 然抑制对农业险的需求，最终的结果是农业险业务售出更少 的保单，而以大数定理为基础的保险需要有足够多的标的以 分散风险，售出更少的保单对保险公司而言，意味着聚积了 咤……她……角 更高的风险，这将引起保险公司进一步抬高保费，最终的结 果是整个农业险市场萎缩。 表1 数据来源：中国经济信息网综合年度数据库。 二、农业险投保人 构成农业险投保人的主体是农民。作为农业险的需求 方，其行为直接对农业险市场的均衡产生影响。农民的保险 行为与预期紧密相关，农业险中的一个典型的情况是，如果 前一年的自然灾害很少发生，当年的承保范围和承保额就会 大幅下降。预期不合理直接导致的结果有两个：一个是富有 弹性的需求曲线；另一个是严重的逆向选择。当对农业险的 需求富有弹性时，费率的增加将在更大程度上抑制需求，