小额贷款公司可持续发展存在“四难”应予关注.pdfVIP

FINANCEECONOMY金融经济 ．． ． jI II r目 I1 1111 ． ．■■———■■—■■—蠢■———■■———■——一 小额贷款公司可持续发展存在 ‘‘ 四难”应予关注 罗万法 (中国人民银行永顺县支行，湖南 吉首416700) 摘要：小额贷款公司作为不吸收存款的融资机构，以小 从调查了解的情况来看，小额贷款公司业务经营主要呈 额、分散、灵活、快捷的方式为县域中小微企业、“三农”和个 现以下特点：一是贷款操作流程简单，审批效率高。贷款不 体私营经济提供金融服务，填补了银行贷款与民间融资的空 评级、不授信，客户经理受理客户申请并提出贷前调查意见， 白，是对现有农村金融体系的有益补充，对促进经济发展发 报总经理审核，再报董事长或审贷会审批同意后，签订合同、 挥了积极的作用。但其可持续发展也存在应予关注的问题。 办理担保抵押手续，贷款到位时间一般3天左右，贷款审批 关键词：小额贷款公司；可持续发展；困难；对策 效率高于银行业金融机构。二是贷款审批者(出资人)谙熟 商业运作周期，加上贷款利率高，迫使客户信贷资金归还快。 党中央和国务院高度重视小额贷款工作及中小微企业、 贷款审批者(出资人)均由原从事商业的精英组成，他们谙熟 农村金融的发展，从2004年开始，就围绕“三农”问题，提出贷款用途的使用周期，贴近需要资金的客户群体，在项目审 加快金融体制改革和创新，改善农村金融服务，并鼓励发展 批上存在一定优势。同时，由于贷款利率较高，一般客户也 多种形式的小额信贷业务和小额信贷组织，对小额信贷行业 不愿挪用贷款资金和拖延还款。三是贷款方式以保证、抵押 的发展起到了巨大的推动作用。2008年5月，中国人民银行为主，在有效规避风险的同时最大限度地满足客户资金需 会同银监会发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小 求。截至2014年6月末，某小贷公司的贷款按信用形式分： 额贷款公司由部分省市试点向全国推开，一种由政府管理， 信用贷款仅占1．08％，抵押贷款占36．47％，保证贷款占 经营货币资金而不需办理《金融许可证》的新型农村金融机 62．45％。四是贷款期限短，额度较小。期限主要集中在6 构在全国纷纷成立。截至2014年9月末，全国共有小额贷个月以内，贷款额度在2—200万元之间，主要满足小微企 款公司8591家，贷款余额9079亿元。在一定程度上缓解了业、个体工商户及农户的临时资金周转需要。截至2014年6 中小微企业、个体工商户及居民的融资困难，发挥了引导民 月末，某小贷公司贷款按期限划分：三个月以内的占6．63％， 营资本流向农村、改善农村地区金融服务、促进“三农”经济 三个月以上六个月以内的占80．95％，六个月以上一年以内 发展的作用。 的占12．42％。按每笔贷款额度分：十万以内的占5．27％， 一、呈现的主要特点 十万以上至五十万以内的占68．37％，五十万以上的占 作。要充分调动支行和股室人员的积极性，定期组织开展 (三)严格制度约束，强化责任意识。各基层央行货币金 “查风险、找漏洞”活动，要对照规章制度和业务流程，认真进 银部门要针对货币发行管理中存在的问题，要举一反三，对 行梳理，对本岗位存在或可能存在的风险进行认真分析和识 照查摆自身问题，制订相关措施，防止风险转发为损失。同 别，采取措施严格加以防范。 时要严格按照有关奖惩制度或办法，加大对违规问题的责任 (二)健全制度体系，严格制度执行。各项业务和内控 追究和惩处力度，增强相关人员的责任意识，防止类似问题 制度应紧跟业务发展的需要，形成从总体的业务指南和内控 的屡