新形势下征信业发展与信息主体权益保护协调问题思考.pdfVIP

2015年第1期 区域金融研究 NO．1．2015 of FinancialResearch GeneralNO．506 (总第506期) Re酉onal JournM 新形势下征信业发展与信息主体权益保护协调问 题思考 陈小林 (中国人民银行兰州中心支行，甘肃兰州 730000) 摘要：征信克服了由于信息不对称所带来的效率损失，但也对信息主体权益保护提出了新的挑战。本 文分析了我国在征信业发展的不同阶段对信息主体权益保护的权衡取舍，并从体制层面、监管层面、操作层面 和外部环境四个维度总结了在《征信业管理条例》已颁布实施、互联网和大数据等信息技术蓬勃发展的背景下， 我国征信业发展与信息主体权益保护协调存在的问题，提出了相应的政策建议。 关键词：新形势；征信；信息主体权益保护；协调 中图分类号：F830。4 文献标识码：A 场需求有限，各征信机构主要从事企业信用调查业 一、征信业发展与信息主体权益保护的矛 务，基本不涉及到个人信息主体权益保护方面的内 盾协调：现实考察 容。直到1999年上海资信有限公司成立，并开通个 人信用联合征信服务系统，将100万上海市民的个人 我国征信业从20世纪90年代信贷征信起步，先信用信息数据纳入服务系统数据库，提供消费者信用 后经历了由企业征信到个人征信的市场化萌芽阶段、 报告、个人信用风险评分、个人信用风险控制等服务， 央行主导征信业快速发展阶段、《征信业管理条例》颁 标志着我国个人征信开始起步发展。2002年深圳个 布实施后的逐渐规范发展阶段。在征信业发展的不 人征信系统开始试运行，将分布在深圳各商业银行、 同阶段，促进征信业发展与信息主体权益保护的相对 政府和其它社会部门中的个人信用信息进行汇总加 重要性不同。 工，形成个人信用信息数据库，为商业机构提供个人 (一)征信业起步阶段(20世纪90年代至2003年)： 信用征信服务。这一阶段的个人征信具有很强的地 从企业征信到个人征信 域性，且采集的信用信息数量有限，范围较窄，社会影 20世纪80年代后期至90年代初，为适应企业债 响力较小，且社会公众对征信知识的认识和掌握不 券发行和管理，涌现出远东、新华信等一批与企业发 足，个人征信权益没有得到充分的重视。 债和资本市场发展相适应的信用评估机构，企业和投 资者逐渐认识征信。为控制企业贷款风险，银行开始 人信息主体权益保护逐渐引起重视 引入贷款证管理模式，上海等地还要求申领贷款证企 2003年，经国务院批准，人民银行征信管理局成 业必须进行信用评级，这从客观上都拉动了企业信用 立，负责“管理信贷征信业，推动社会信用体系建 需求。这一时期出现的征信业萌芽，业务规模小，市 设”。至此，我国征信体系建设步入快速发展阶段。 收稿日期：2014—1卜05 作者简介：陈小林，男，湖南衡阳人，金融学硕士，经济师，供职于中国人民银行兰州中心支行。 一63— 万方数据