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支付清算 2014年·第11期 Practice 栏目编辑：罗锦莉 E-mail:luo102500@163.com 移动支付发展模式与安全问题 ■    新会农商银行   黄海华 一、移动支付发展模式 及第三方支付平台的合作，协调制定统一的行业标准和 就目前来说，移动支付的商业发展模式大体上有以 规范，发掘合适、高效的发展模式，并充分发挥自身的 下几种：以金融机构为主导的商业模式、电信运营商独 线下收单优势，调动金融客户资源，结合金融IC卡、移 立运营模式、电信运营商与金融机构合作模式以及通 动终端设备、移动应用软件、微信银行等，为客户提供 过第三方支付平台模式等。由于我国的移动支付产业仍 一站式、多元化、全方位的金融产品与增值服务，提高 处于初级发展阶段，有效的商业模式尚未形成。 客户粘性，将移动支付作为新的业务增长点加以发展， 从以上各种模式可以看出，移动支付产业不仅需 打造全新的价值链。 要金融系统的支撑，还需要电信网络提供的硬件服务， 勇于创新的互联网企业等第三方支付平台的加入还能 二、移动支付发展的奠基石 起到促进发展的作用。这样的多方通力合作，才能更 几乎所有简单、方便、快捷的操作都是以牺牲安全 好更快更有效地将资源优化并整合，实现整个产业的 程度为代价的，这个在移动支付领域也不例外。移动支 腾飞。 付的用户群年龄集中在18-30岁，安全性正是一大限制 同时，在当前移动支付产业的发展模式下，电信运 因素，年龄越大承受风险的能力会随之下降。很多用户 营商、金融机构、第三方支付平台都想占据主导权。央 因为担心个人银行信息被窃取、手机丢失后产生的连带 行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫表示，“我国的 损失等安全问题，导致他们对移动支付避而远之。 移动支付发展目标方向应该是，促进移动金融服务与金 目前，我国的移动支付产业还不具备完善的风险管 融IC卡融合，商业银行、电信运营商、中国银联的NFC移 理、风险控制机制，而这正成为安全性方面的鸡肋，这 动支付电子化路线为主导，第三方支付机构、地方性/区 样不但危害到移动支付过程中的交易安全，还会危及 域性移动支付电子化路线为补充，实现优势互补、多方 支付平台上的资金安全。同时，手机病毒近几年来的爆 共赢。”可见，NFC近场支付是国家在移动支付上的主 炸式增长，手机上的各种漏洞层出不穷，更是将移动支 要路线。但与第三方移动支付相比，由于搭建NFC的硬 付的安全问题推到了风口浪尖。 件环境成本高，需要NFC手机、金融IC卡等终端支付工 安全便捷的移动支付业务是移动支付产业健康发 具支持，用户使用习惯的培养耗时也较长，因此第三方 展的基础，在实现便捷的同时提高安全性，是移动支付 移动支付生态圈的建立与发展会比NFC生态圈更快。而 领域亟待解决的一大难题。作为金融机构，银行在移动 NFC却是拥有大量手机客户群的电信运营商和拥有大 支付的安全保障方面有很大优势，可利用自身的风险管 量金融账户的金融机构在移动支付领域分羹所力推的 理及风险控制经验，加强对移动支付的风险监管，提升 发展模式。