存款保险，构建金融安全网.pdfVIP

豳G环LO球BARTvEj他山之 存款保险 构建金融安全网 。 文 ／符卓夫 今年年初召开的央行工作会议 上 ，建立存款保险制度被纳入 央行当前和未来一个时期的重要任务之 一 。 其实，早在几年前，我国已经开始 酝酿推出存款保险制度，每次都是 “听 见楼梯响，不见人下来”。 在 国外，存款保险制度 已经发展 了 几十年，具有比较成熟的运行模式，成 为构建金融安全网的重要组成部分。 美国，承保限额逐步提高 美国是世界上最早建立存款保险制 度的国家。20世纪 30年代，美国的经 济大萧条导致全美先后有 9755家银行 倒闭，存款人损失约 14亿美元，美国 在 国外，存款保险 美国境 内的一切金融机构，其中包括外 金融体系遭受重创。 制度 已经发展 了几十 国金融机构在美国的分支机构，并排除 1933年 6月，美 国国会通过 了 格 年 ，具有 比较成熟的运 了本国金融机构在国外设立的分支机 拉斯一斯蒂格尔法》以应对危机 ，随后 行模式，成为构建金融 构。然而到 1991年后，FDIC不再受 成立美国联邦存款保险公司 (FDIC)， 安全 网的重要组成部 理外国银行在美分支机构的参保 申请。 规定了其组织结构、职责和作用，并由 分。 美国采取强制投保方式，要求所有 美国财政部和 l2家联邦储备银行提供 联邦储备银行体系的银行以及通过审核 大约28．9亿美元的启动资金，形成了 的非联邦储备体系的州银行、非会员银 覆盖全国范围的存款保险制度。 行和其他金融机构必须参加FDIC的存 FDIC由5名成员组成的理事会管 此外，FDIC是一个独立的联邦政 款保险。目前，超过 98％的商业银行 辖 ，并于 2004年组建 了由 12人组成的 府机构，向美国国会负责，并接受美国 都参加 了该存款保险。 咨询委员会，对 FDIC董事会决策提供 审计署的审计监督。 同时，FDIC对在美国拥有存款的 建议 。 美国存款保险制度保障的对象为在 所有个人、法人、政府机构等在金融机 66 lWEALTH 构的各种存款账户提供保险，如支票账 用金库、信用协同组合、劳动金库等。 日本也采取强制投保的方式，并实 户、储蓄账户、货币市场存款账户等 ， 而政府金融机构、外国银行在 日本的分 行单一费率制度。目前，日本存款保险 但不为股权、互助基金、年金、国债等 支机构则不在承保范围。另外，农业协 公司对一般存款的费率为0．08％，对支 提供保险。 同组合、渔业协同组合等另设储蓄保险 付结算存款的费率为0．11％。 在保费率的适用比例上，1935年 制度。 为万分之八 ，1993年后开始实行风险 在发展过程中，日本存款保险制度 差别费率，同时规定了存款保险基金规 经历的三个阶段。 模须 占受保险存款的 1．25％。从 2006 ● 1971--1996年，限额保护 经过几十年的发展与完善，存款保 年开始，FDIC改革了风险差别费率制 在 日本存款制度建立之初，每个存 险制度不仅保护了存款人的利益，还对 度，将9类风险简化为4类 ，并针对不 款者仅有上 限为 100万 日元的 “保险 投保金融机构进行 日常监管以及对问题 同规模的银行采用不同的方法和信息衡 金偿付”。到 1986年增加 了 “资金援 金融机构提供紧急援助，最大限度地维 量其风险。 助方式”后，偿付限额提高到了 1000 持了金融系统的稳定。 一 直以来，FDIC都采取限额承保 万 日元 。