新机制条件下的国家助学贷款风险防范 PRECAUTIONS AGAINST RISK INVOLVING STATE GRANT-IN-AID LOANS UNDER THE NEW OPERATING MECHANISMS.pdfVIP

’ 第4卷第1期 河南工业大学学报(社会科学版) V01．4，No．1 JournalofHenan of Mar．2008 2008年3月 Technology(SocialScience) University 文章编号：1673—1751(2008)01-0042-03 新机制条件下的国家助学贷款风险防范 文竞之 (华侨大学学生处，福建泉州362021) 摘要：国家助学贷款新机制实施4年来取得了显著的成效，帮助了很多经济困难学生顺利完成 学业。但随着实施范围的扩大和还款期限的到来，与老机制一样的违约问题也日益暴露出来。 政府、银行和高校三方建立更完善的管理制度和更优化的组织机构，采用更符合实际的措施和 办法，就能有效地降低新机制助学贷款的风险。 关键词：助学贷款；风险；防范 中图分类号：C913 文献标识码：A 国家助学贷款是由中央和省级政府共同推动 生的信用是否值得质疑?这已成为全社会广泛关 的一种信用助学贷款，我国政府自1986年开始在注的焦点。为此，在今年3月至9月我校国家助 一些省份试行助学贷款制度。但由于我国缺少全 学贷款管理中心对532名违约学生中的423人进 社会的诚信保障机制，银行在发放贷款时面临诸 行了电话、信件跟踪联系，从助学贷款的终端对其 多金融风险，2002年以来，全国范围内助学贷款违约情况进行分析整理，通过调查材料分析主要 有3种原因(也是违约的3种类型)： 的违约比例高达33％左右。以致2004年春季以 来，全国几大商业银行陆续停止了大部分助学贷 第一，就业压力影响还款能力，已成为违约的 款业务。2004年秋国家教育部建立了以公开招主要因素。在回访中273人认为就业的不理想直 标、延长毕业后还款期限、改变贴息方式和财政与 接造成其还款逾期，比例占违约的64％。借款学 高校风险补偿等新措施为主的国家助学贷款新模 生毕业后归还贷款普遍面临三重困难：就业的不 式(简称“新机制”)，以更灵活的管理办法来减轻 稳定；地区收入的不平衡；低收入，高消费。违约 经办银行的风险。与此同时，人民银行也启动了 学生反映，由于刚毕业，既要为就业、再就业继续 “个人征信系统”，将国家助学贷款信息全部纳入 投资，又要为恋爱、结婚和孝敬父母花费大量的资 该系统，逐步建立诚信约束体系。 金，加上几年大学读下来，原本贫困的家庭已负债 值得忧虑的是，新机制虽然很大程度提高了 累累，短期内开始还贷，对于他们而言，实在有些 银行的放款动力、促使国家助学贷款得以重新展 力不从心。这使相当一部分人处于恪守信誉与维 开，但与老机制一样依然遭遇还贷违约的困扰。 持起码生存的两难选择境地。 2006年5月，中国人民银行副行长苏宁在个人信 第二，还款意识不强，缺乏提醒反馈机制，是 用信息基础数据库全国联网运行新闻发布会上 违约的另一主要原因。不经意间的违约行为呈上 升趋势，9月份因忘记等因素造成的无意识违约 说，助学贷款违约率高达28．4％。这不仅严重地 已由3月的27人上升至58人。该部分学生反映 破坏了大学生的诚信形象，还影响了新机制的良 由于工作繁忙等个人原因以致常常错过银行的扣 性发展，使风险防范仍是新机制必须面对的问题。 款期限，