欠发达地区农村信用体系建设中存在的问题及建议——以陕西省商洛市为例.pdfVIP

《西部金融》2008年第3期 欠发达地区农村信用体系建设中存在的问题及建议 ——以陕西省商洛市为例 陈斌凯屈志敏魏升贵 (中国人民银行商洛市中心支行。陕西商洛726000) 摘要：本文以商洛市农村信用体系建设活动为样本。从信贷征信、评价、查询、服务等信用体系基本框架和社会信 用体系运行机制建设情况调研入手．重点对以农村信用社信用等g／F定．r_作为代表的农村信用体系建设和以行业信用 记录为代表的社会信用体系建设成效及其存在问题进行了探讨。 关键词：农村信用体系；建设；问题；建议 674-001 中图分类号：F830．3 文献标识码：B 文章编号：1 7—2008(3)一0050-02 一、基本情况 目前。商洛市社会信用信息依托“信用陕西”网站公用信息交换平台与人民银行两大信用信息数据库共 享机制正在形成，以农村信用社推创工作(即农户小额信用信贷推广和创建信用村、镇工作，下同)为标志的 农村信用工程建设积极推进，农村信用环境逐步改善。全市被评为信用村和信用乡镇数分别比三年前增加 50％和70％。持证农户在授信额度内的贷款满足率达到了100％．全市农户信用贷款比重比三年前提高了 15％，比推创初期提高了60％以上，农户信用贷款不良率比三年前下降了6％，比推创初期下降了10％以上。 二、存在问题及原因分析 (一)征信法律体系不健全，信用制度安排的法律依据不足、组织领导部门地位不明确，信用体系建设组 织协调机制尚不健全，信用等级评定指标体系尚未统一或应用。从法制看，类似《社会信用信息法》、《信贷征 信管理条例》、《公平信用报告法》、《失信惩戒法》等信用制度安排性法规尚未出台，信息采集规范、隐私权保 护、信用格次评价权威、失信惩戒依据等都缺少必要的法律支持。从组织和信用评价结果看，挂靠央行征信管 理局并向民政部注册的信用协会尚在报批中，除央行按国务院统一领导组建的征信体系外。各政府部门、行 业公会、商务组织以及企业内部信用管理组织所推动或发起的一些信用征集、评价活动都仅仅是缺少足够法 律支撑的尝试，其具备参考价值的信用报告往往难以取得社会公众的普遍认同。从区域发展看，商洛市尚未 成立与省信用体系建设工作相应的组织。统一农村信用等级评价标准尚未确立。农户信用等级评定结果的公 众认可率还未达到理想状态。 (二)信用信息征集及信用等级评定标准以点带面、信息分割局面亟待改变，信用报告含金量低，信用需 求及信用报告应用范围窄小。目前。商洛市的多数上挂单位以及一些窗13营业、收费单位，如工商、税务、技术 监督部门、电信等基本都具有一定的征信能力，但由于征信机构的评估标准自成体系，信用的信息收集、标准 制定、评价方法各不相同且互不联网，甚至各银行内部也没有统一的数据库，国内信用信息分割严重。从实践 看，有些工商户要在门牌上要悬挂多达5种以上(普通农户也有三个以上)各类社会信用评级标识牌，如重合 同守信用户、诚实纳税户、质量免检单位、文明户、卫生先进户、信用户等等。因此在信用信息的使用上问题较 多，信用评价结果含金量低、缺乏必要的法规依据，奖惩措施不能有效实施，完全形成“有信者荣，失信者耻， 无信者忧”的社会氛围还有待时El。另一方面，金融机构特别是农村信用社和国家银行在客户信用信息共享 方面的协作机制尚未建立。对信用报告的需求还处在基本信息查询阶段，因此，具备出具信用报告能力的央 行征信中心还不具备主动出具信用报告的需要，并因之削弱了征信成果利用效能。 (三)社会诚信和政府公信成为金融生态环境建设的一大难题，农村整体信用环境较差、部分农民信用观 收稿日期：2008—2 作者简介：陈斌凯(1962．6-)，男，陕西人，经济师，现供职于中国人民银行商洛市中心支行。 屈志敏(1965．10-)，男，陕西人，经济师，现供职于中国人民银行商洛市中心支行。 魏升贵(1968．6-)，男，陕西人，经济师．现供职于中国人民银行商洛市中心支行。 SO 万方数据 《西部金融)2008年第3期 念淡薄，对那些不讲诚信的贷户和企业，缺乏有效的惩诫、制裁措施，导致农村