欠发达地区农村借贷关系研究.pdfVIP

FINANCEECONOMY金融经济 I…IIIII…IIIII II II II J--,．一,,,,,,lil 欠发达地区农村借贷关系研究 口向岚 一、欠发达地区农户借款需求及特征分析 从我们前面的分析我们可以发现，欠发达地区农户的金融需 根据词查了解我国欠发达地区农户在收支上大多存在缺口， 求在正规金融机构那里得不到完全的满足，在这种情况下他们必 农户的收入无法满足Et常的支出，为了弥补这个缺口，绝大多数 然会选择非正规金融供给渠道。 的农户都进行借款。农户借款的目的一般足为了满足两个方面的 通过我们的调查我们发现几个现象。其一虽然农户问在进行 需求：生产需求、生活需求。从实际的调查情况分析，欠发达地 私人借贷的时候不一定签订标准形式的合同，但是对于借款对象 区的农户借款主要是为了满足生活所需．或者是从事一些基本的 的信用程度借款人有很深的了解。如：在我们调查借款给自己亲 生产活动。而农户的金融需求主要是通过民间借贷的方式解决， 戚的张某某时，张某某说：一般借钱的亲戚都是自己较熟悉而且 因为这些借款的自偿性较差，偿还风险较大，因此农户很难从金 以前借某某的钱或者自己的钱也都按时归还。这表明私人借贷是 融机构获得借款。 有一定的衡鸶机制的。其二：借款人一旦违约不还将会面临严重 二、欠发达地区正规金融机构金融供给情况 的信用及人际危机。私人借贷一般都发生在相互熟悉的借贷主体 经过多年的农村金融体制改革与发展，欠发达地区农村金融 上．一般都有共问的生活圈子，或者是亲戚或者是朋友，有着各 已经取得了较大的发展，虽然经济较之发达地区总量低，但是近 种各样千丝万缕的关系。一旦产生违约情况，借款人不归还钱物， 年来经济持续增长，为农村金融的发展莫定了基础；在金融信贷 借款人将面临严莺的信用危机。 市场中，商业金融机构发挥了重要作用；金融发展程度和金融市 除了私人借款之外，农户们也向一些非正规金融机构进行借款， 场化程度有所提高。 通过我们的调查了解到这哆非正规金融机构的借歙有以下特点： 由于农业的生产特征。造成了农业的风险性较大．并且小额 (1)贷款要求相对较低，不一味强调担保、抵押。只要贷款 贷款的交易成本较高，而农户大多很少有抵押，在这些因素下， 申请者所投资的项目有市场、或者还款能力具有一定的保障能力， 农户很难通过正规金融机构获得金融支持．绝大多数农户的借获 即使没有抵押没有担保也可以获得贷款。 来源来自于亲戚朋友，来自于银行及信用社的只是少部分，在我们 (2)贷款手续简单。 的调查中．很多农户表示贷款不会首选正规金融机构。 这两个特点正好是农户不愿意到正规金融机构进行贷款的原 为什么农户对农村正规金融机构认知程度不高?这主要是由 因所在。 于以下几个原因造成的： 四、欠发达地区农村金融供给存在的问题 (1)贷款难。基于我们以上的分析，由于农业的特殊性和贵 历经数次改革，我国目前已经形成了一定规模的农村金融组 州农村地区农户的经济条件，想从正规金融机构获得贷款是比较 织体系。但从总体上看，欠发达地区的农村金融发展仍然徘徊不 具有难度的。 前，落后的农村金融已成为制约农村经济发展、农民收入提高的 (2)贷款手续麻烦。想在正规金融机构进行贷款．必定存在 “瓶颈”，金融压制使得金融与经济增长的互动关系被扭曲，在这 一定的贷款手续。根据我们的调查农户向在金融机构申请贷款所 些地区农村金融明显是存在一些『口】题的： 需的手续是相当复杂的．较之与亲戚朋友借肯定是麻烦很多。 (I)金融资源不足。欠发达地区农业的发