我国住房贷款保险存在的问题及研究对策.pdfVIP

譬 ·前沿经济· 皲国住房 款保险存在白ll问题及研究对策 口李恩荟 西南财经大学保险学院 摘 要 ：我 国住房抵押贷款保险 自1992年房地产市场启动 以来获得迅速的发展 。可 以说，经过十多年的发展 ，我国住房抵押贷款 保险的发展取得了一定的成绩但是，我们也应该看到，目前我国住房抵押贷款保险仍然存在一些亟待解决的问题 ，住房抵押贷款保险仍需 进一步的发展和完善。我I~t4-*-房抵押贷款保险 自1992年房地产市场启动以来获得迅速的发展，但也存在着许多亟待规范的问题。 关键词 ：住房抵押贷款保 险；保 险费率；政府担保 一 、 我国住房抵押贷款保险现状 足(开办时间短)的情况下，会把保费定得过高，而过高的保费其 住房抵押贷款保险 (以下简称房贷保险)是指在运用住房资 实恰恰增大 了保险公司的风 险。 金过程 中为消除抵押贷款风险，最大限度降低呆坏账的发生 ，保 4．保费缴纳方式不合理。在保费缴纳上 ，目前普遍实行一次 障抵押权益实现而建立的一种与住房抵押贷款制度相配套 的补 性趸缴 的 “一刀切”方式 。申贷人本应可以选择一次性趸付或逐 充制度 。我国住房抵押贷款保险 自1992年房地产市场启动以来 年缴纳保费，但办理贷款保险费时，却要 申贷人一次性趸付 ，剥 获得迅速 的发展。1997年 6月 1日施行的 《城市房地产抵押管理 夺了消费者逐年交 费的选择权。 办法》与 1998年 5月 9日施行的 《中国人 民银行个人住房贷款 (三)受益人不合理 管理办法》等法规使其有 了初步的法律规定 。在实践中，作为住 目前，我 国含还贷保证责任的房贷保险是保证保险和信用 房抵押贷款下的强制要求 ，购房者对住房抵押贷款保险颇多怨 保险的混合物 ，缴费义务和受益权利严重扭 曲。在实际操作中， 言 ，如保 险责任 的实 际承担期限短于合同规定的保 险期 限；保险 商业银行往往要求购房者到其认可的保险公司办理房贷信用保 公司不是按年 ，而是一次性收取全部保费；购房者花钱买房买保 险，并明确商业银行为保险的第一受益人 ，在购房者因意外事故 险，在贷款保险合同中却不是受益人等。 死亡或残疾而无力偿还贷款时，由保险公司偿还 出险后 尚需偿 近几年 ，房贷保险有 了一些喜人 的变化 ，并逐步趋于合理 还的购房贷款本息。商业银行不交纳保费也不作为投保人，但却 化 。从 2001年 6月开始 ，杭州各大保险公司先后调整了房贷保 得到了信用保险才有的保险赔付 ；而购房者虽然缴纳了属于保 险的保险费率和责任范围，保费平均下降了20％。同年 8月 ，太 证保险范畴的保险费，而其 自身却得不到应有 的保障。这种受益 保北京分公司实行新的房贷保险，不仅保险费率有所下调，而且 人不合理的状况不利于我 国住房抵押贷款保险业务的发展 ，亟 在财产损失险之外增加了还贷保证险。随后武汉的人保 、平安和 需解决。 太保三家公司调整房贷保险，投保人既可以按抵押房屋的总房 三、规范住房抵押贷款保险的相关法规法则 价来投保 ，也可以按照贷款金额来投保。2001年底，上海推出 个“ (一)导入 国家信用 ，完善险种安排 人抵押住房综合保险，”有不少改进之处 。 应当改变我国房贷保险以保障商业银行信贷安全为 中心的 二、住房抵押贷款保险法律关系及其存在的问题 理念 ，将房贷保险看成是房地产金融市场的基本一环 ，更多的将 (一)住房抵押贷款保险险种设计不合理 其作为购房者信用 的延伸与补充，以合理安排购房者、贷款银 在国外成熟的金融市场上，主要有三类住房抵押贷款保险： 行、保险公司的权利义务关系。而且 ，房贷保险应当具有一定的 防范抵押物灭失风险的财产险、防范借款人不履约风险的抵押 社会福利性质 ，应当导入国家信用 ，构建类似西方 国家政府保险 贷款寿险和抵押贷款保证保险。根据 国际惯例 ，第一类保险是购 与商业保险并