我国银行保险业务浅析.pdfVIP

．财政金融 · 我国 艮行保险业务践析 口孙 晶 西南财经大学金融学 院 摘 要 ：在全球经济一体化 、金融混业经营大环境下，银保融通的趋势 已经成为世界金融保 险市场 中的一个十分 引人注 目的经济 现象。银行 、保险业加强合作 ，在我 国尚处于初级阶段 ，虽然保险公司和银行都认识到 了银保合作 的重要性 ，且纷纷进行 了积极 的合 作 ，但从总体上看 ，我 国银行保险的发展起步晚、成长快，合作深度不够、管控不到位、产品同质化严重等特点必然导致银保业务开展 的多种 问题的 出现 。 关键词 ：银行保险；银保合作 一 、 银保业务发展过程中存在 的主要问题 售业绩 ，扩大市场份额 ，抢 占市场 占有率 ，只重视规模 ，而忽略了 通过 电话 回访和深入行业公司具体考察 ，搜集整理资料 ，在 服务质量 。 一 定程度上 了解到银保业务开展中存在的一些问题 ，具体表现 上述 问题 的存在 ，无论在广度和深度上 ，很大程度地制约了 以下几个方面 ： 银保合作业务的健康持续 的开展。 ’ (一)银保双方缺乏沟通 ，产 品同质化高 ，合作 的产品创新不 二 、完善银保业务开展的建议 足 银保合作发展的国际经验表明，银保合作是在经济全球化 银行和保险公司之间大多都是代理关系，保险公司独资包 和金融 自由化的推动下，银行业务与保险业务相互渗透 、银行资 办了险种的设计与研发，银行参与甚少，基本没有双方深入的合 本和保险资本相互融合的产物。针对银保业务开展中存在的一 作，因此没有太多适合银行特点的保险产品，银行无法发挥它的 些问题，结合我国银保开展的实际情况出发，从以下几个方面来 优势。各保险公司未能实现产 品的差异化 ，目前各保险公司特别 促进我国银保合作的持续、健康 、规范发展 。 是各寿险公司在银行柜 台上推 出的产 品绝大部分为简易型人身 (一)银行和保险公 司双方要 转变经营理念 ，增强合作力度 保险、投资分红型产品，如投连险和万能险等。这些产品侧重于 由于我省银保业务现在还处于发展初期 ，一个突 出的问题 储蓄和投资功能，某种程度上是银行储蓄和理财产品的替代品， 就是银保产 品同质化严重 ，产 品的设计与研发缺少银行的参与 其保障功能设计不足，无法满足客户的差异化需求，但却成为占 合作 ，创新不足，不能满足客户 的多样化需求 ，势必会对我省的 据银保市场份额的主力军 ，限制 了银保合作的发展 。且趸缴业务 银行保险发展产生不利的影响。因此 ，银行和保险公司双方都要 比重高，期缴业务比重低 。 目前银行在代理保险品种 中，占银保 注重银保合作的重要性，增强合作力度 。保险公司要转变传统的 市场份额最大 的产品为趸缴的分红型及万能型保 险，合计 占比 粗放式经营模式 ，注重产品创新和服务质量的提高。银行要充分 达到 9O％左右 ，期缴型产品 占比不足 10％。我们知道 ，续期保费 认识到银保业务 的发展趋势 ，从长远利益出发 ，注重与保险公司 才是保险公司承保利润的主要来源 ，趸缴业务不能产生长期稳 的合作与协调。 定的现金流 ，释放利润较少 ，从而使得银保业务整体 的内含价值 (二)着重对银保产 品的销售环节进行严格规范 偏低 。 银行和保险公司都应切实加强保险产品的宣传和信息披露 (二)银保产品在销售过程 中，时有解释不清和误导的现象 环节的管理 。宣传材料的印发和管理应 由保险公司总部或授权 存在 的分公司统一进行，严禁分支机构、代理网点或销售人员擅 自印 一 些保险公司和银行乃至银行保 险销售人员从 自身利益考 制宣传材料或变更其 内容。宣传材料应当按照保险条款全面、准 虑 。时而通过销售误导来提高业绩。在银保合作过程 中，缺乏发