保险机制在巨灾风险管理中de应用.pdfVIP

耱财政金融毋 ． 垄 保 险机 制 在 巨文 甩 险管理 中的应用 口金 向波 中国人保 财险新疆分公司 摘 要 ：保 险机制是运用风险管理技术 ，以保 险产 品为工具实现损失的补偿与给付功能的一种经济机制。保险机制是各种保 险形 式的内在的运行原理。保 险机制在风 险管理 中的传统优势和风险管理技术发展给保险机制带来的新 的活力，以及 巨灾保险产品在实 务中积 累的大量 实践经验 ，为保险机制在 巨灾风险管理 中发挥 作用提供 了条件 。 关键词 ：保 险机制 ；巨灾风险；风险管理 2009年 ，巨灾在全球范 围内共造成超过 15000人死亡和 和预 防，此行为存在着正 的外部性 ，既能减少保 险人 的赔付增加 620亿美元 的损失 ，其中只有 40％(260亿美元 )的损失 由保险公 利润 ，又 能减少被保险人 的损失 。 司承担 ，接近 60％的经济损失有个人和政府承担 。自然灾害所带 三 、保 险产 品是 巨灾风 险管理的工具 来的巨大损失 ，人们特别重视对 巨灾风 险的管理 。风险是保险产 保险产 品是保 险职 能得 以发挥作用的工具 ，它把保险机制 生的 自然基础 ，保 险机制在进行风险管理方面有着独特的优势。 的内在运行原理体现出来。投保人支付保险费通过保险产 品将 保险机制在巨灾风险管理中依然可 以发挥非常重要 的作用 。纵 风险转移给保险人 ，保险人则利用大量同质分散的风险建立风 观发达国家对一些 巨灾风险的管理经验来看 ，保险机制在其 中 险池 ，以投保人的保险费组成保险基金应对可能出现 的赔付 ，当 发挥着不可替代的作用。 保险产 品上列 明的承保风险发生后被保 险人获得赔偿或给付 。 一 、 保险机制 此外 ，保险产 品还能通过相关保 险条款的设计体现出保险机制 保 险可以从 多个方面进行定义 ，如保险是指投保人根据合 的资金融通或者 防灾 防损 的职能 。 同约定，向保险人支付保 险费 ，保险人对于合 同约定 的可能发生 巨灾保险产品在 巨灾风险管理机制中的流转发挥了巨灾风 的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 ，或者 险管理的作用 。通过强制或者 自愿的方式大范围多途径的推广 当被保险人死亡 、伤残 、疾病或者达到合同约定的年龄 、期限时 巨灾保险产 品，扩大巨灾保险的承包范围，在更大的范围内分摊 承担给付保 险金责任的商业保险行为。保险是在风险集合平衡 巨灾风险损失 ，将有利于巨灾风险的管理 ，有利于巨灾风险管理 和风险时间平衡的基础上补偿一种个人无法确定 、整体作出估 目标的实现 ，有利于发挥保险的赔偿给付职能。作为巨灾风险管 计的资金需求 。保 险的核心内容即保险的运行机制是通过集合 理的手段 ，保险产品较其他方式能更有效的发挥作用 。 风险，预测可能的损失大小 ，在集合 中进行损失分摊 ，对少数人 四、保险产 品在 巨灾风险管理中的实践 的经济损失实施补偿的一种社会机制。保险是风险转移、管理风 目前在巨灾保险制度较为成熟 的几个国家 ，巨灾保 险产品 险的重要手段 ；保险是 “人人为我 ，我为人人 ”的社会互助机制 ； 都得到广泛 了应用并取得而 良好效果。 日本在 1966年通过 《关 保 险是风 险分摊 、损失补偿 的一种财务机制。综上 ，笔者认为保 于地震保险的法律》建立了地震保险制度 ，日本的地震保险将家 险机制是运用风险管理技术 ，以保险产 品为工具实现损失的补 庭财产保险和企业财产保 险分开并分别对待责任范围包括地震 偿与给付功能 的一种经济机制。 所造成的保险财产 的直接损坏 ；企业财产地震保险的责任与前 二、保险机制是 巨灾风险管理 的核心 者的范围基本相同。1956年美 国国会通过 了 《联邦洪水保险法》 保险 自产生以来 ，至今在处理和管理风险，实施经济损失补