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三磕融 优化贫困地区农村金融服务调查 ——以青海省玉树藏族自治州为例 ■武建龙 (中国人民银行玉树州中心支行青海玉树815000) 摘要：广大农村特别是贫困地区农村是金融服务最薄弱环节，优化农村金融服务对促进农村经济结构转型 升级和农民脱贫致富意义重大。青海省玉树州兼具民族、边远、特困地区的特征，本文通过对玉树州农村金融服 务现状及问题原因的分析，提出优化建议，以期对类似地区改善农村金融服务提供参考。 关键词：贫困地区 农村金融服务调研 【中图分类号】822．3 【文献标识码】A 率仍然较低 品单一现状未变 自2011年以来，部分农村未设 近年来，农村发展环境和农牧民 曦骥翳豢 立网点的金融机构金融服务也开始向 思想观念悄然变化，金融需求呈现多 农村延伸，玉树州贷款逐年上升，涉 元化、复杂化特征，但贫困地区金融 农贷款随之攀升，2011—2014年，玉机构追求零风险和求稳的思想较为严 树州金融机构涉农贷款余额分别为 重，经营上依然靠传统的经营模式， 31381万元、52146万元、91294万元开辟新业务、新产品的信心不足。从 和101840万元。分别占金融机构贷款负债业务看，农村金融机构仅有存款， 总额的65．6％、66．3％、80．5％和83．3％。不能满足利率市场化深入推进、互联 一、玉树州农村金融服 但农村经济主体从金融机构获得贷款 网金融快速发展等新常态下农牧民对 务基本情况及问题 的满足度整体偏低，主要表现在两个 理财产品的需求；从资产业务来看， 方面：一是贷款可得性偏低。以农户 农村金融机构仅有期限较短的农户小 (一)市场资金充裕，但贷款政策 贷款发放在玉树州农村地区遥遥领先 额贷款，一方面不能满足新时期农牧 来见松动 的约改镇为例，贷款农户覆盖面也仅 民对医疗、教育、消费、生产生活等 2014年末，玉树州农村金融机构 为44．4％。再如，通过对玉树州18家多元化的资金需求，影响普惠金融的 存款余额为969495万元，贷款余额为试点农民专业合作社调查，对贷款均 推进；另一方面随着农村经济转型升 68837万元，存贷比仅为7．1％，可贷有需求但未有1家能获得贷款。二是 级，新型农村经济组织体正如雨后春 资金充足。但贷款政策未见松动，金 贷款额度偏低。以农户小额贷款为例， 笋般出现，也将成为经营性金融服务 授信额度一般在2000元一30000元， 融机构对贷款对象的家庭收入或经营 的主流客体，如何满足这部分市场主 情况要求非常严格，贷款手续复杂。 而根据人民银行玉树州中心支行民间 体金融需求将成为农村金融机构面临 同时，贷款产品除少量联保贷款外， 借贷样本监测显示，民间每笔借贷在 的新课题。 其余均为抵押或公职人员保证贷款， 10万元左右。正规金融的贷款额度难 (四)金融空白乡镇消除，金融基 而拥有金融机构认可的抵押资产或能 以满足农牧民发展生