小贷款+大课题--关于推进面向低收入群体金融服务的深度思考.pdfVIP

。公平”；第三次分配是指社会各方在自愿的前提下．技伦理道德原则进行的分配，提倡的是。爱心”．包 括慈善、救助、捐赠等。善的分配。和乞讨、诈骗、贿赂、贪污、制最、回扣，战争、通货膨胀等。恶的 分配”两个方面． 由于我国在推进市场化的进程中经验不足，制度设计得还不够完善，在三次分配中都存在着不公iF的 问题： 初次分配中劳动者收入过低．在政府预算内外收入和企业的盈余占国p收入比重逐年攀升的同时． 1997年一2007年劳动者报酬占国民收入比重却由53．饯下降到39．74％，远低于市场经济成熟国家54，卜_6鼹 之间的占比．而更大的问题是，电力等国有垄断行业职工不足全国职工的既，工资和工资外收入却占到全 国职工工资的55％：企业高管年薪上百万，一般职工不足千元． 再分配调节力度不够．虽然国家财政已在逐年增加对民生的投入．但目前仍占比过低；而对金融资源 分配的调节则很大程度上处于失控状态． 第三次分配畸形发展。。先富”中的很大一部分漠视公众利益，回避社会责任。社会捐赠和慈善事业 起步艰难；而投机钻营、贿赂腐败，制假诈骗等不正之风和违法违规行为却屡禁不止． 世行报告显示：美国5％的人口掌握6慨的财富，而中国则是1％的家庭掌握了全国4l-4％的财富，中国 的财富集中甚至超过了美国，成为两极分化最严重的国家． 二 一种不光彩的助推作用 接下来让我们分析一下是哪一股经济力量在推动着我国社会加速两极分化，也就是说两极分化最主要 的经济动力在哪里呢?这是目前理论界很少研究，也是作为金融工作者的笔者羞于启齿又不得不讲的话题 ——金融在拉大收入差距中起到了十分重要的助推作用． 金融之所以是现代经济的核心，是因为它拥有庞大的以货币形式表现的几乎整个社会的财富资源．因 此，金融活动也同时成为国家财富资源的分配过程。任何金融制度、金融活动、金融软财富，无论它是否 促进整个社会划富拓展．都会对财富的分配产生重要影响，在现代社会甚至主导了社会财富的分配．金融 在其活动中既有对国民收入、财富资源的分配，也有对国民收入、财富资源的再分配。比如利息收支是对 国民收入的初次分配，而存、贷款是对财富资源的再分配。除了货币和商业信贷之外，股票、债券、证券 化资产、信托凭证、商业市场合约、衍生金融工具等金融软财富的创造过程、价格变化过程，都具有财富 分配的效应。 由于我国目前金融发展的总体水平不高，金融市场仍不完善，具有中国特色社会主义市场经济金融理 论体系尚不完备，金融改革发展的目标就不够明确．加上不加鉴别地全盘署田西方金融理论和发展模式， 使得整个金融机构趋利化趋势十分明显．片面的商啦化和金融机构整体的趋利性，使得我国在金融资源的 开发和利用上具有很大的不公平性，金融机构和金融市场的服务很大程度上已仅局限于一部分人使用． 低于物价上涨指数的存款利率使得低收入群体受到伤害。因为高收入人群可以通过股市、投资、贷款 等方式来规避仔款低利率的风险，丽低收入群体为Jr生存的需要只能把有限的资金存到银行，出现了“前 几年的存款尚能买半套住宅，每年攒钱存款，到现在只够买一个卫生问”的现象； 由于贫富不均．低收入群体的个人财富不足以为获得贷款提供有效抵押，也就很难得到平等的贷款机 会来实现其发展的潜能．个别幸运者即使能获得贷款．其利率和成本也远高于高收声．人群．商业化的银行 是典型的“嫌贫爱富”。其行为总是。锦上添花”．而不是。雪中送炭”： 股市成了最大的扩大贫富差距的工具．不公平的发行翻度使得公众投资者比大小非等机构的持股成本 高上十几倍．超商市盈牢发行使股市在批量制造亿万富豪的同时。却使得亿万中下层股民辛苦积累的财产 遭受重大损失： 通货膨胀最受伤害的低收入阶层．80年代万元户是何等荣耀。而现在十万元已难言养老； 保险对高风险的农产品和低收入的创业活动避之千里，而强制性的险种却日益增加．从获得贷款到乘 坐交通工具，从小孩入托到进校园，不论有钱没钱都要办理保险，把本来是双方自愿的事情交成了强制， 有的甚至上升到了法律的高度…… 种种迹象表明，低收入群体不仅不能分享到金融财富这块大蛋糕，还要额外多做贡献，不公平的金融 分配和再分配活动助推着中产阶级变为穷人、穷人越来越穷． 应当指ilj．在市场经济条件下的职工工资是由最低雇工费用决定的，而不是依据企业的效益．能以低 廉的1二资雇到职工，企业就不会为职工增疑工资．虽然月工资仅1000多元，但是想迸这个企业也很不容易 的现实造成了初次分配中劳动者收入过低，这与金融资源分配不公平也有直接的联系