村镇银行创新农户信贷模式研究--以陇南“金桥模式”为例.pdfVIP

第15卷 第4期 北 京 工 业 大 学 学 报 (社会科学版) Vol.15 No.4 2015年 8月 JOURNAL OF BEIJING UNIVERSITY OFTECHNOLOGY (SOCIAL SCIENCES EDITION) Aug.2015 村镇银行创新农户信贷模式研究 ———以陇南“金桥模式”为例 陈 方 (中国社会科学院农村发展研究所,北京 100732) 摘 要:针对肩负服务“三农”重任的村镇银行在实际运作中出现偏离三农的问题,在描述了村镇银行支农贷款存 在问题和原因以及“金桥模式”的基本运行流程后,认为该模式的成功要素有2个方面:一是通过组建2个委员会 实现了信贷员的内生化。 这种内生的“准信贷员”通过亲缘和地缘优势降低了机构的信息获取成本,并将激励机制 由传统的机构成本转变成能带来预期收益的贷款业务。 二是其“双层联保”加强了小组联保自选择的功能和贷款 户违约的社会惩罚力度,在出现信用风险时使金融机构损失可以得到实际的补偿。 最后提出相关建议:一是传统 信贷模式需要进行本土化改造,包括贷款产品和人力资源的本土化。 二是对村镇银行应有一个更宽泛的瞄准概 念。 也就是说,村镇银行只要不离开农村,只要能发挥出自己特色,坚持服务“三农”,就应该给予肯定。 关键词:村镇银行;金桥模式;金融排斥;本土化 中图分类号:F830.58 文献标志码:A 文章编号:1671-0398(2015)04-0025-06 付结算的中间业务、资金来源相对狭窄、缺乏政府有 一、村镇银行支农贷款存在的问题和原因 效的长期扶持机制。 许多村镇银行未能接入现代电 村镇银行试点的目的是“解决农村地区银行业 子支持系统,不利于广泛吸储,多数村镇银行未能取 金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分 得进入清算系统的“行号”,不具备办理无风险的开 等问题”,即按照工业反哺农业、城市支持农村、己 具票据、银行汇兑、银行卡业务、发行债券等中间业 经富裕起来的群体扶持弱势群体的指导思想适时组 务。 基于以上制度性原因,最终导致村镇银行市场 建村镇银行,是以服务“三农”为根本宗旨。 但是, 定位不清,服务对象选择性强,目标客户以风险较 从各地村镇银行的实际运营看,一些村镇银行出现 低、收益较高的成熟中小企业和农业大户为主,支农 涉农贷款方面比例不高、“嫌贫爱富”“累大户”等现 作用不突出,发展动力不足[1,4-8]。 象,甚至离开农村进入城市,偏离“三农”问题值得 从村镇银行信贷产品角度出发,许多学者认为: [1-3] 村镇银行与农行、农村信用社以及邮储银行在产品 关注 。 从制度方面出发,首先,发起行制度制约了村镇 [9-10] 上的差异性不大,缺乏个性化的产品服务 。 具 银行的扩张,不利于村镇银行服务农户和农村中小 体看,村镇银行由于技术匮乏,风险控制能力有限, 企业。 主发起人作为村镇银行的控股股东,对村镇 要求贷款需要不同程度的抵押或担保,但是,农业作 银行的经营模式影响较大。 由于发起行容易将自己 为高风险低效益行业,受自然风险和市场风险影响 的金融机构的运营模式照搬至村镇银行,因此,使村 巨大,而目前农业保险覆盖率不高,且手续复杂,一 镇银行失去本土独特化和决策灵活的优势。 其次, 旦发生自然灾害,借款人就有可能不按时履行还款 村镇银行未能获得服务“三农