商业银行征信监管影响因素探析——基于《征信业管理条例》的视角.pdfVIP

2013年第 12期 征 信 No．12 20l3 总第 179期 CREDITREFERENCE SefialN0．179 【问题探讨】 商业银行征信监管影响因素探析 基于 《征信业管理条例》的视角 胡 燕 (中国人民银行马鞍 山市中心支行 ，安徽 马鞍山243000) 摘 要：《征信业管理条例》正式实施，意味着我国征信市场步入规范发展阶段，而对于商业银行的征信监管来说， 也面临着许 多新的挑战。基于因子分析模型，分析征信业务规则、异议处理、金融信用信息基础数据库和法律责任 等方面对商业银行经营及监管的影响，提 出对商业银行征信高效监管的对策建议，以期为相关决策提供参考。 关键词 ：《征信业管理条例》；商业银行 ；征信监管；影响因素 中图分类号：F831．1；F843 文献标志码：A 文章编号：1674—747X(2013)12—0023—05 征信系统应用、促进经济金融发展和金融风险监测 一 、 引言 评估。徐座玉 (2012)通过近年来征信执法检查实 我国征信业起步于20世纪80年代，随着市场 践，指出目前银行业金融机构征信管理中存在制度 经济的不断深化而快速发展，征信产品有效需求大 建设不完善、执行不到位、用户设置与查询管理不规 幅增加，征信体系在解决信息不对称、防范金融风险 范等问题。管辉 (2013)认为 《条例》出台能够促使 上发挥越来越重要的作用。 《征信业管理条例》(以 商业银行按照 《条例》规定合规开展各类征信业务， 下简称 《条例》)作为征信领域首部法规于2013年 3 明确何种业务可为、何种业务不可为。因此，尚处在 月 15日正式实施 ，意味着我国征信市场步入规范发 发展阶段的我国征信体系建设的现状，决定了我国 展阶段，用立法的手段保障信用信息的合理公开、有 对商业银行的征信监管不可能像发达 国家一样成熟 效传递。作为征信管理职能部门，人民银行必须通 完善，其中存在许多有待改进的方面。本文借鉴国 过实施有效的监管手段，规范商业银行征信业务，促 内外相关文献资料，基于 《条例》视角，运用因子分析 进征信业健康发展，推动社会信用体系建设。了解 法对商业银行征信监管影响因素进行研究，以期为 《条例》新规对商业银行征信监管工作的影响，及早 相关决策提供参考。 采取有效措施，对确保商业银行健康发展具有重要 二、《征信业管理条例》关于商业银行征信监管的 的理论和现实意义。 规制梳理 目前，发达国家主要有两种包括商业银行在 内 的征信监管模式，分别是以美国为代表的多部门监 《条例》立足于加强征信业管理，促进征信健康 管与以欧洲大陆国家和 日本为代表的中央银行监管 发展，建立了征信机构的市场准人退出、信息主体权 模式。国内关于商业银行征信监管的研究视角则侧 益保护、征信业务规则等征信业监管法律制度，对商 重于监管现状、国际经验、执法检查实践和法律框 业银行征信监管提出了新的更高的要求。 架，研究工具多借助于监管主体分层、职能定位、效 (一)个人征信业务规则严密，增加 了系统操作 能体现、内部控制理论。董悦芳 (2011)认为征信监 风 险 管效能体现在增强基层央行履职能力、扩大和规范