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新时期农村金融创新探讨 　　2007年7月开始实施的《中华人民共和国农民专业合作社法》规定：“国家政策性金融机构应当采取多种形式，为农民专业合作社提供多渠道的资金支持……国家鼓励商业性金融机构采取多种形式，为农民专业合作社提供金融服务。”它为农民专业合作社获得信贷服务提供了法律保障；2008年10月12日党的十七届三中全会通过的《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》又指出：“允许有条件的农民专业合作社开展信用合作”；2009年中央1号文件之后，中国银监会和农业部联合印发了《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》，要求各地农村合作金融机构要积极构建与农民专业合作社的互动合作机制，进一步加强和改进对农民专业合作社的金融服务，支持农民专业合作社加快发展，促进现代农业建设、农村经济发展和农民稳定增收。在当前的经济背景下，本文本着客观和实事求是的原则，运用定性和定量相结合的分析方法，主要从以下几个方面进行论述： 　　一、新时期农村金融创新的必要性 　　（一）农村经济快速发展对资金需求越来越强 　　农村经济的发展快慢成为制约国民经济发展的重要因子，发展现代农业，促进农民增收，特别是随着新农村建设的全面深化，如加大农业基础设施建设，农业产业结构升级和发展特色农业，农村社会保障以及农村工业化、城镇化等，都需要大量资金注入。随着“三农”问题的突出，近年来，国家陆续出台了一系列政策措施支持社会主义新农村建设，鼓励和吸引各类资金向农村地区流动，推动了农村区域经济的快速发展。 　　（二）金融需求主体呈现多元化 　　经过30多年的农村体制改革，农村经济发展格局发生了深刻变革，农业生产组织化程度越来越高，在家庭承包制以外出现了“农民专业经济合作社”、“企业+合作社+农户”、个体专业户、民营企业等更多的组织形式。农民专业经济合作社，农户除扩大生产经营需求外，消费性需求和教育需求也不断增加，特别是第二、三产业发展，对资金需求已超出了农户小额信用贷款的范围，而且大部分大额资金需求难以满足。与此同时，新农村建设在商品流通、工业企业建设，农村道路修建以及住房改造，农村水利、大型设备购置等都需要全新的金融支持，可以说，新农村建设对金融创新的需求是全方位的、多层次的。 　　二、新时期农村金融发展现状及存在问题 　　（一）农村信用合作社现状及存在问题 　　1.农村信用社现状 　　自2003年新一轮试点改革序幕以来，改革进程稳步推进。此轮农信社试点改革方案实施以来，各项工作逐步向纵深推进，取得了一定阶段性成果，主要表现在以下几个方面： 　　（1）实现了组织上的独立并确立了经营上的“四自” 　　改革后，行社实现脱钩，农信社实现了组织上的独立，并按照“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的“四自”原则，建立健全信用社激励和约束机制。对其业务管理和金融监管分别由农信社县联社和人民银行（后由银监局）承担。这为农信社的长远发展奠定了必要的组织基础。 　　（2）资产质量明显提高 　　截至2012年末，共计2408个县（市）发行农村信用社专项票据1699亿元。中央和地方对改革试点农信社的财政、税收等扶持政策也逐步落实到位。农村信用社经营财务状况明显改善，抗风险能力显著提升。按照贷款五级分类口径统计，2012年末全国农村信用社不良贷款比例为4.5%，比上年末下降1个百分点。 　　（3）资本充足率迅速提高 　　2002年末，全国农信社资本充足率为-8.45%，2012年末全国农信社资本充足率提高到11.8%。 　　（4）规模经济效应日益显现 　　从农信社全行业看，存款、贷款余额增长较快，其中存款余额从1997年的10555.75亿元增至2012年6月末的11.2万亿元，年均增幅6.54%；贷款余额从1997年的7273.23亿元增至2012年6月末的7.5万亿元，年均增幅达5.8%。从法人社社均存款情况看，社均存贷款余额增长迅猛，其中社均存款余额从1997年的0.208971亿元增至2012年的49.165935亿元，年均增幅近15.69%；社均贷款余额从1997年的0.1439873亿元增至2012年的32.9236172亿元，年均增幅15.24%。从农信社存、贷款余额占全国金融机构存、贷款余额的比重来看，均在12%左右。可见，农信社是中国金融市场上的一支重要力量。 　　2.农村信用社存在的问题 　　经过信用社几年来的改革，农村信用社的问题仍凸现，其主要问题如下： 　　（1）绝大多数信用社是在原信用社的基础上进行改革，历年来的积累与亏损由谁享有与承担，是由国家、农业银行、老社员还是新社员，很难界定清楚。 　　（2）合作社缺乏合作性质。随着合作社制度的变迁，合作社的互助共济性正在淡化，“官办”色彩浓厚，农民缺乏入社的积极性，农民也很少