第三章保险的基本原则分析.ppt

第三章 保险的基本原则 本章主要内容 第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则 一份罕见的保险合同 1982年，伦敦一位名叫马丁·鲁滨逊的出版商因准备出版一本书名为《安德罗波夫在台上》的书，向一家保险公司花费4700英镑保费投保时任苏共中央总书记安德罗波夫的生命和任期保险。这家保险公司的保险责任为：如果安氏在1984年6月以前死亡、辞职或被驱赶下台，赔偿马丁·鲁滨逊2.25万英镑。1984年2月9日，安氏病逝，鲁滨逊因此获赔2.25万英镑。 1．英国出版商马丁·鲁滨逊作为投保人对苏共总书记安德罗波夫是否具有保险利益? 2．劳合社的承保人是按照什么原则来承保这笔业务的? 第一节 保险利益原则 一、保险利益原则及其要件 （一）保险利益概念 （二）保险利益原则的含义 投保人对保险标的具有保险利益是保险合同订立和维持效力的前提条件 1.只有对保险标的有保险利益的人才有资格与保险人订立保险合同，否则，合同非法或无效； 2.在保险合同生效履行中，投保人失去对保险标的的保险利益，保险合同随之失效； 3.发生保险责任事故后，投保方不得因保险而获得保险利益以外的额外利益。 （三）保险利益的构成要件 二、保险利益原则的意义 1.能有效防止赌博 （to Prevent Gambling); 2.可以减少道德风险 （to Reduce moral Hazard); 3.可以限制保险的赔偿金额 （to Measure the Loss) 三、财产保险的保险利益 四、人身保险的保险利益 1.投保人对自己的生命或身体——人身关系 2.投保人对与其有亲属血缘关系的人——亲属血缘关系 3.投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人 4.企业或雇主对其雇员——雇佣关系 5.债权人对债务人——债权债务关系 6.合伙人对其他合伙人——经济利益关系 7.财产所有人对财产管理人——经济利益关系 人身保险保险利益的确定原则 1.英美法系国家：利益主义原则 2.大陆法系国家：同意主义原则 3.有些国家：“利益主义+同意主义”原则 案例1:到期承租房屋遭火受损 保险公司是否赔偿？ 案情:某年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。　　 案例评析 根据《保险法》第11条第3款规定。“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。而在财产保险中，他无权对依法享有他物权的财产，如承租人对其承租的房屋，享有保险利益。因此本案中，A公司投保时，对厂房具保险利益，保险合同有效。 本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力，我国民法通则第50条规定：“民事法律行为可采取书面形式、口头形式或者其它形式。”本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日前交还厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且，如果A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应的修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析看，保险事故发生时，A公司对厂房这一保险标的具有保险利益。　　因此，保险公司应向A公司赔偿215000元的设备损失及53000元的房顶烧塌修理费。 案例2：未经登记的“夫妻”拥有对方的保险利益吗？ 案情：自小“青梅竹马”的夏仲青与邱小眉一起离开农村到城里打工，两人在打工生活中萌生爱意。几年后，两人于1999年5月未经登记便以夫妻名义开始同居生活。2002年初，为使两人今后生活获得保障，“丈夫”夏仲青以“妻子”邱小眉为被保险人向某寿险公司买了一份20年期的两全保险，保险金额为10万元。投保人夏仲青在保险合同中指定受益人为他自己和邱小眉两人。 投保后不久，灾难降临到这对小“夫妻”头上，邱小眉在外出购物时竟遭遇车祸而意外死亡。事后，悲痛万分的夏仲青以受益人身份向保险公司提出了给付保险金的申请。但是，