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第三章 保险基本原则(二) 第一节 损失补偿原则 第三节 代位原则 第二节 损失分摊原则 第一节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 1、经济补偿:保险的基本职能。 2、损失补偿原则:指保险合同生效后,当保险标的发 生保险责任范围内的损失时,被保险人有权按照合同的约定,获得全面、充分的赔偿,以弥补被保险 人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益,被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。 案例1 某企业将其所有的一台机器投保火险,保险金额100万元。保险期限内,发生事故致使标的全损,当时市价为80万元,问:保险公司应当赔多少? 分析 保险公司应当赔偿80万元,尽管保险金额为100万元,由于实际损失只有80万元,根据损失补偿原则,保险公司只能赔偿80万元。 原理:以实际损失为限 实际损失根据损失当时保险标的的实际价值确定;损失当时保险标的的实际价值与市价有关。 案例2 某房主将其房屋投保火险,保险金额10万元,事故发生导致全部损失,当时市价为12万元,问:保险公司应当赔偿多少? 分析 保险公司赔偿10万元,尽管被保险人的实际损失为12万元,但因保单上的保险金额为10万元,以保险金额为限,故只赔10万元。 原理:以保险金额为限 维护保险人的正当权益,使损失补偿遵循权利义务对等的约束。 案例3 某屋主将其所有的一栋房屋投保火险,投保时市价为50万元,保险金额按50万元确定。该屋在保险期发生火灾被损,若: 1、当市价跌至40万元,保险人应赔多少? 2、如果房屋损失时,市价涨至60万元,保险人应当赔多少? 3、事故发生前,屋主已将此屋一半出售他人,房屋被损时,市价已跌至40万元,应赔多少? 分析 1、当房屋市价跌至40万元时,被保险人所遭受的实际损失就是40万元,虽然保险金额为50万元,保险人也只赔实际损失,即40万元。 2、当房屋市价涨至60万元时,因保险金额只有50万元,因此保险人只能赔付50万元。 3、当房屋市价跌至40万元时,且一半产权已出售,由于被保险人只有20万元保险利益,故保险公司只赔20万元。 原理:以保险利益为限 (1)可保利益是保险保障的最高限度 (2)保险赔款不得超过被保险人对遭 受损失的财产所具有的可保利益 含义有二: (1)损失补偿的前提条件:发生保险责任范围内的损失; (2)损失补偿的限定条件:以弥补被保险人的实际损失为限。 两点说明: (1)被保险人的实际损失=保险标的的损失+投保方支付的必要的、合理的施救费用+诉讼费用 (2)损失补偿原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合同,不适用于给付性保险合同。 定值保险 定义 指保险合同当事人双方在订立保险合同时,约定保险标的的价值,并以此确定为保险金额的保险。 不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额,均按损失程度十足赔付(常见于海洋货物运输保险)。 计算公式为 (1)损失程度=(保险财产的完好价值-残值)/保险财产的完好价值×100% (2)保险赔款=保险金额×损失程度 案例 某外贸企业于2004年2月4日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险,起运港为伦敦,保险金额500万元。6月23日货轮在新加坡沉没。若: 1、货物全损,且货物在出险时当地市价为 420万元,赔? 2、货损80%,当地市价为450万元,赔? 3、若当地市价为600万元,赔? 分析 货物全损,即损失程度=100%,保险人应当赔 偿金额=保险金额*100%=500万元。 保险人应当赔偿金额=保险金额*80%=400万元 保险人应当赔偿同样500万元。 不定值保险 指保险合同当事人双方在订立保险合同时不约定保险标的价值,在出险时确认保险标的价值的保险。 1、不足额保险:指合同中约定的保险金额比保险标的出险时的实际价值低,即保险金额小于保险价值,也称为部分保险。 2、足额保险:指合同中约定的保险金额与保险标的出险时的保险价值等额,即保险金额刚好等于保险价值。 3、超额保险:指合同中约定的保险金额超出保险标的出险时的保险价值。 案例 某企业于2005年12月1日向保险公司投保企业财产保险,保险金额100万。 2006年10月23日遭受水灾,经核查,该企业出险时保险财产的保险价值为120万元,实际损失30万元,问:保险人如何理赔? 分析 因为被保险人投保的是企业财产保险,是不定值保险,且保险金额为100万元,少于金额为120万元的保险价值,所以保险人应当采用不足额保险的比例赔偿方式,即25万元。 不足额保险 公式 (1)保险保障程度=保险金额/损失当时保险财产的实际价值×100% (2)赔偿金额=损失金额×保险保障程度 案例 在上例中,如果该企业投保的保险金额为100万元,出险时保险财
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