第五章贷款政策与管理讲解.pptVIP

* 复习思考题 1．什么是银行贷款的组合？影响一家银行贷款组合结构的因素是哪些？ 2．什么是贷款政策？主要包括哪些内容？ 3．贷款发放程序是怎样的？ 4．为什么要对贷款进行审查？审查的原则是什么？ 5.如何评价贷款的质量？什么是贷款的五级分类？ 6.银行的问题贷款是怎样产生的？应如何处置？ 案例分析 ?东莞市xx针织服装有限公司为东莞市本地民营企业家创办的一家服装生产企业，主营业务为生产男女毛衫，自身拥有厂房、机器设备。??授信时总资产约一亿元，年主营业务收入约两亿元，采购生产方式包括自行接单生产、来料加工，销售方式主要销售给香港中介公司转美国市场。?????银行以原材料、成品质押、零星机器设备抵押、股东保证的担保方式，给予借款人使用人民币1000万元开票额度。在我行介入前，借款人已在他行以房地产抵押、核心机器设备抵押等方式融资4000万元。某日，个别供应商上门催收货款未果，开始围堵厂区，借款人实际控制人全家随即逃匿，企业陷入停产状态。根据目前了解，借款人受香港中介公司拖欠货款影响，导致资金链断裂。 问题：你从中得出什么启示？ 第5章 ? 贷款政策与管理 上次回顾 1. 商业银行现金资产管理的目的和原则 2. 存款准备金的管理 3. 商业银行的现金资产与流动性需求 4. 银行流动性需求的预测 5. 流动性需求与来源的协调管理 本讲目标 5.1 贷款的种类及组合 5.2 贷款政策与程序 5.3 贷款审查 5.4 贷款的质量评价 5.5 有问题贷款的发现和处理 第一节 贷款的种类及组合 贷款的重要性 贷款的种类 贷款的组合 * 5.1.1 贷款的重要性 发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。通过发放贷款可以影响地区和国家的经济运行。合理的贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需求，从而促进经济发展。 对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银行总资产的三分之二以上，带来的收益占银行总收入的四分之三甚至更多。同样，银行业的风险也主要集中在信贷领域。因此，银行的监管部门自然将监管的重点放在了贷款的管理上。 * 5.1.2 贷款的种类 按贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定期贷款 按贷款的保障程度可以分为抵押贷款和信用贷款 按贷款的偿还方式可以分为一次性还清贷款和分期偿还贷款 按贷款数量可分为“批发”贷款和“零售”贷款 易贷中国个人贷款产品之个人信用贷款_flv (1).f4v * 5.1.3 贷款的组合 银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。 决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。 银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。 第二节 贷款政策与程序 贷款政策原则 贷款政策 贷款协议 * 5.2.1 贷款政策原则 国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则。这是指品质（character）、能力（capacity）、现金（cash）、抵押（collateral）、环境（conditions）和控制（control）。 * 贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策 贷款定价 贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序 贷款的日常管理和催收政策 对所有贷款质量评价的标准 对不良贷款的处理 5.2.2 贷款政策 * 主要内容有： 贷款金额、期限、贷款用途的规定；利率与计息；提款条件、提款时间及提款手续；还款；担保；保险；声明与承诺；违约事件及处理；扣划；税费；抵销、转让与权利保留；变更与解除；法律适用、争议解决及司法管辖；附件 5.2.3 贷款协议 贷款审查的原因 贷款审查的原则 第三节 贷款审查 * 不良贷款的后果？后果相当严重！！！ 银行的影响：不良贷款的处置 贷款责任人：停薪、罚款、停职。 5.3.1 为什么要对贷款进行审查？ * 定期对所有类型的贷款进行审查，大笔贷款审查周期较短，小笔贷款可以随机抽样审查； 借款人的财务状况与还款能力； 贷款文件的完整性和贷款政策的一致性； 银行对抵押和担保的控制程度； 增大对问题贷款的审查力度 5.3.2 贷款审查的原则 案例1—更改币种，未征得担保人同意， 造成贷款损失  1992年11月17日，某贸易公司向农业银行某支行申请贷款500万元人民币，并由某宾馆提供担保。该农行在人民币规模有限的前提下，同意贷款港币200万元。于是，三方签订了一份担保贷款合同，合同约定：该农行贷款人民币200万元给某贸易公司