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保险欺诈成因分析及对策研究 袁辉 2006年4月 摘 要 保险是千千万万个经济单位和个人横向的结合，大家共同对付风险和损失的 一种风险转移机制。这种风险转移机制从整体上提高了微观经济主体对风险事故 的承受能力，有助于整个社会的经济稳定运行和人民生活安定。但是保险机制的 运行和发展并非一帆风顺，而给该机制带来巨大破坏，妨碍其正常运行的首推保 险欺诈。保险欺诈就好像保险的孪生兄弟一样和保险一起诞生、一起成长，并时 时刻刻威胁着保险业。为维护保险业的正常发展，对保险欺诈进行研究并找到有 效的对策成为了保险业的一个重要的课题。作者认为，要想解决保险欺诈的问题， 不仅要分析其外在表象，更要从理论上寻找原因，只有将这二者结合，才能找出 相应的对策。 保险欺诈的存在方式主要可分为三种，即财产保险欺诈、责任保险欺诈以及 人身保险欺诈。根据不同的存在方式，保险欺诈有着不同的表现形式。其中，财 产保险的表现形式有九种，分别是：投保人虚构保险标的、冒充保险标的物骗取 保险赔偿金、超额保险或高额投保、重复保险、受损后投保、编造来发生的保险 事故骗取保险赔偿、故意制造保险事故骗取保险赔偿金、虚构损失原因和故意夸 大财产损失程度；责任保险欺诈的表现形式有四种，分别是：多方合谋实施欺诈 骗驭保险金、以各种手段扩大损失骗取保金、隐瞒事故发生的真实原因骗取保险 金以及通过将自身损失转化为第三者索赔，第三者责任转化为保险人的责任从而 骗取保险会；人身保险欺诈的表现形式有三种，分别是：欺诈性的陈述不实、对 法律禁止的不作为义务予以作为以及过失不告知和故意不告知。 保险欺诈的种种外在袭现形式不仅仅分别给保险公司造威危害，给社会造成 惫密还给箕经诚实的投傈入造成了危害。如何铲除保险欺诈，消灭危害?作者认 为衡必要从经济学的角度对保险欺诈进行理论分极，探求其根源。 本文酋先从经济社会学的角度对保险欺诈进行了剖析，然后导出欺诈者的理 性选择公式，经济收益+派生收益》(远远大予)低规会成本(这与中国穗会鞋 及个人所掌握资源密切相关)+直接成本(主要是保险金)+心理成本(主翳是心 理上熬焦戆感鞋及狻发瑗鬈霹轻产雯翡一系歹鼙螽巢)，最后零l强其中的成本救益关 系来分析保险欺诈的成因，得出结论，欲解决保险欺诈务必加大保险欺诈者的心 理成本帮梳会成本，主要慧加大欺诈者的心理成本。 那么又有那些阂素会影响到保险欺诈嚣的心理成本昵?为找出影响因豢，本 文利用信息不对称蔗理，针对保险欺诈给傈险业带来的逆向选择问题建立了一个 篾攀的博弈模型。邋过一系列鲍推撂，本文怒出，疆皴大欺诈考款，§理成本必须 要加大欺诈赣的s(投保人因保险欺诈而遭受的惩罚)和b(保险欺诈被发现的 壤攀)。 通过理论上的层层分析我们知j媛要想防范保险欺诈必须臻加大S和b，但是 奁实务搡{睾中如何束实褒瞩?为诧，本文戳一个翳产保险欺诈为例详细解释了现 实生活中理论的应用。不仅如此，从宏观上作者针对如何在现实操作中提离心理 成本和视会成本，分别给出了对策。 中图分类号：F8 主题词：保险欺诈储息不对称心理成本 ofInsurance Reason and Research AnalysisStraCegy Deception ⅥlanHui Alpril，2006 Abstract ofeconomicunitsandindividualsin Insurancesvstemisacombinationofmillions the of ordertoevadeIiskandloss．This incre